2016年6月中國保監(jiān)會正式批準了第一批相互保險社的籌建。一年后，其中唯一一家相互制壽險——信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美”）在北京正式開業(yè)并簽發(fā)了首批保單。

作為國內(nèi)未曾有過的新型保險機構(gòu)，信美呈現(xiàn)出了不一樣的樣貌：它沒有股東，“老板”是所有買長期保險產(chǎn)品的會員；它根據(jù)用戶需求進行“私人定制”，而不是將一款產(chǎn)品賣給所有人；它的代理人團隊規(guī)模是0；它實實在在將區(qū)塊鏈技術(shù)用在了保險運作上。

“發(fā)展相互保險是我國多層次保險市場體系建設(shè)邁出的全新步伐。信美作為試點之一，將聚焦用戶的養(yǎng)老和健康兩大需求，借助模式創(chuàng)新和科技的力量，推動保險回歸保障本質(zhì)，力爭成為普惠金融的新樣本，幫助到更多的人。”信美法定代表人楊帆說。

投保即“主人”

作為相互制壽險機構(gòu)，信美沒有股東，它的真正所有人是會員?！坝脩敉侗Ｐ琶赖拈L期保障產(chǎn)品后即成為會員，變成信美的‘主人’?！睏罘硎荆瑸槌浞直Ｕ蠒T權(quán)益，信美制定了國內(nèi)首部相互制壽險的章程，通過體制機制讓會員真正當家做主?！肮蓶|和我們其實是一個利益共同體，正是這種底層機制的確立，讓我們在做任何事的時候都會有維護自身最大利益的自覺?！?/p>

除享有保單約定的權(quán)利外，信美的會員跟一般買保險的人相比，多了選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利，會員用一人一票的方式選出會員代表參與管理信美，信美的重要信息也將向會員公開披露。當經(jīng)營有了盈余后，會員還可以像股東一樣參與分享。

從會員組成來看，無論是為自己購買保單的個人，還是為員工購買保單的企業(yè)都可以成為會員，并且每個會員的選舉權(quán)和被選舉權(quán)相同。

信美負責人胡晗說：“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時空限制，會員可以充分、便捷地反映意見建議，信美的經(jīng)營信息可以第一時間向會員傳遞，制度和技術(shù)很好地解決了‘內(nèi)部人控制’的擔憂?！?/p>

為實踐相互制所秉承的“人人為我，我為人人”理念，信美還探索在保險之外幫會員建立愛心救助賬戶。從保費中提取一定比例充實進會員愛心救助賬戶后，一旦有會員不幸遭遇風險，按保險合同約定賠付后，依然存在困難的，可以由其他參與者協(xié)商決定，利用愛心救助賬戶資金進一步幫助其或家屬渡過難關(guān)。

私人定制 聚焦保障

信美開業(yè)后將聚焦養(yǎng)老和健康需求，全心全意只把保障做好。具體策略上，信美將根據(jù)用戶需求進行定制，讓每個人可以得到個性化保障方案。信美產(chǎn)品精算負責人曾卓認為，“好的保險產(chǎn)品絕對不來自于條款設(shè)計，而是用戶需求，所以我們將據(jù)此進行產(chǎn)品共創(chuàng)?！?/p>

在此過程中，精算師將直接到一線和用戶面對面，通過用戶訪談、調(diào)研了解需求后，有針對性地為用戶設(shè)計保障方案。

同時，信美還采取了“樂高式”的產(chǎn)品模式，把保單模塊化，盡量避免復雜的、大塊頭的保單，將單個保險做簡單、做透明、責任清晰，讓用戶可以明明白白，并根據(jù)自己需求進行組合?！爱斈銓Π┌Y有擔憂的時候，就增加癌癥的組件，對保障期限有需求的時候，也可以進行不同的選擇?！?曾卓說：“這樣一來，可以避免一些產(chǎn)品在保障功能上有交叉和重疊的現(xiàn)象，用戶明明不需要卻要多花錢?！?/p>

目前，信美已經(jīng)向中國保監(jiān)會報備了40幾款重大疾病保險，覆蓋的重輕癥數(shù)量近150種。

為適應(yīng)這種變化，信美在組織架構(gòu)上也相應(yīng)進行了變革，擁有一支經(jīng)驗豐富的精算團隊。目前，信美的精算師隊伍約有20人，比一般保險公司初創(chuàng)時多出不少。

曾卓介紹說，目前信美將以發(fā)起會員單位為主要服務(wù)對象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保險覆蓋到的有同質(zhì)化需求的特定群體提供定制化保障服務(wù)。

區(qū)塊鏈＋機器人

信美和股份制壽險公司最大的不同，一定是“0”規(guī)模的代理人隊伍。

信美信息技術(shù)負責人陳當陽說：“這是因為在信美的戰(zhàn)略中，業(yè)務(wù)發(fā)展將依靠科技驅(qū)動，不再依靠營銷驅(qū)動。”

能有這樣的底氣，是因為其背靠螞蟻金服和阿里金融云的雄厚技術(shù)資源。在將核心系統(tǒng)架設(shè)在阿里金融云之上后，信美的技術(shù)運營成本相對傳統(tǒng)新機構(gòu)可以降低80%左右，每年花在信息系統(tǒng)上的費用只需傳統(tǒng)保險公司的五分之一到十分之一。云計算還為信美對大數(shù)據(jù)的運用打下了基礎(chǔ)，未來可以通過數(shù)據(jù)的挖掘，為用戶設(shè)計生產(chǎn)更加符合需求的保險產(chǎn)品。

另一項備受關(guān)注的技術(shù)創(chuàng)新是區(qū)塊鏈技術(shù)在信美的落地。

“非常高興看到螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信美人壽。”作為信美第一張保單的會員、螞蟻金服總裁井賢棟在信美開業(yè)儀式上表示。

陳當陽表示，“有了區(qū)塊鏈技術(shù)之后，信美將可以采用技術(shù)手段為某些金融活動增信，從而提升信息的透明性，增加監(jiān)管會員對公司的信任度，降低信美的管理成本。同時，我們會逐步把核心交易數(shù)據(jù)放在區(qū)塊鏈上，并向會員開放透明，真正實現(xiàn)陽光普信?！?/p>

此外，信美的技術(shù)團隊還在嘗試將人工智能運用到產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)環(huán)節(jié)，機器人版的“精算師阿信”將很快上線。目標是利用3年左右時間，將其訓練成一名具有5-6年工作經(jīng)驗的精算師。

“我們希望營造一種insurlife，把保險和生活充分的聯(lián)合起來，利用創(chuàng)始會員已有的生態(tài)構(gòu)建相應(yīng)場景，為信美的會員創(chuàng)造一種線上和線下相融合的社群服務(wù)?！?/p>