當(dāng)保險(xiǎn)遇到區(qū)塊鏈，能玩出什么花樣？

近日，保險(xiǎn)巨頭美國(guó)大都會(huì)集團(tuán)的亞洲創(chuàng)新中心——流明實(shí)驗(yàn)室（LumenLab）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)化壽險(xiǎn)理賠流程，項(xiàng)目名稱(chēng)“生命鏈”，將在6月開(kāi)放測(cè)試。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)大有用武之地，可從風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、再保險(xiǎn)等方面影響保險(xiǎn)公司的效率和商業(yè)模式。實(shí)際上，全球范圍內(nèi)，已有不少保險(xiǎn)巨頭邁開(kāi)步伐，生怕被科技的浪潮拍倒在沙灘上。

不過(guò)，接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)的分析人士卻直言，要想真正地實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，還有很長(zhǎng)的路要走。數(shù)據(jù)安全、算力、成本、利益分割等問(wèn)題，都是亟需解決的問(wèn)題。

簡(jiǎn)化流程

如何將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行理賠核保端的簡(jiǎn)化？

以壽險(xiǎn)為例，原先如果親友不幸離世，各種后事處理起來(lái)本已焦頭爛額。而確認(rèn)逝者是否有保單、申請(qǐng)理賠等事宜更是十分繁瑣。

而在一些國(guó)家和地區(qū)，會(huì)需要刊登訃告。訃告內(nèi)容中會(huì)涉及的用戶(hù)信息與理賠所需信息大致重合。

美國(guó)大都會(huì)方面就與相關(guān)報(bào)業(yè)合作，利用流明實(shí)驗(yàn)室開(kāi)發(fā)的“生命鏈”（Lifechain）技術(shù)，訃告與理賠中涉及的逝者身份識(shí)別信息經(jīng)安全加密后與各相關(guān)方共享，實(shí)現(xiàn)了投保信息的快速確認(rèn)，并可及時(shí)啟動(dòng)理賠流程。

測(cè)試階段中，在報(bào)刊刊登訃告的逝者家屬將收到“生命鏈”項(xiàng)目的介紹。經(jīng)家屬授權(quán)，逝者身份識(shí)別信息將在經(jīng)過(guò)加密處理后上傳至“生命鏈”，觸發(fā)對(duì)壽險(xiǎn)保單的匹配搜索，家屬能夠在一個(gè)工作日內(nèi)獲悉保單匹配結(jié)果;一旦匹配成功，“生命鏈”將以電子郵件的形式向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)送理賠流程啟動(dòng)通知。

整個(gè)過(guò)程無(wú)需家屬提供保單信息或提交理賠申請(qǐng)，全部自動(dòng)運(yùn)行。如果保單匹配失敗，報(bào)社也會(huì)及時(shí)通知逝者家屬，由家屬與逝者投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行核查并申請(qǐng)理賠。

有鏈無(wú)“盟”

當(dāng)然，想要區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中有所建樹(shù)絕非易事。

實(shí)際上，“生命鏈”的應(yīng)用鏈仍然很短，只限于某家保險(xiǎn)公司與刊登訃告的報(bào)社之間?！皡^(qū)塊鏈的應(yīng)用邏輯是去中心化，適合于多機(jī)構(gòu)之間的合作，而不是C端交互，如果只是單獨(dú)的幾家機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，稱(chēng)為‘私域鏈’更為貼切?！币粎^(qū)塊鏈領(lǐng)域人士談到。

某保險(xiǎn)行業(yè)人士對(duì)記者稱(chēng)，盡管客觀(guān)條件都還不太成熟，但這仍然是一項(xiàng)創(chuàng)新性的嘗試。

在技術(shù)層面上，要解決數(shù)據(jù)安全、隱私、治理等問(wèn)題。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，就區(qū)塊鏈未來(lái)在理賠端的運(yùn)用，會(huì)涉及一些保險(xiǎn)理賠指數(shù)化或者是代碼化。因?yàn)閰^(qū)塊鏈有個(gè)特性，叫代碼即法律。也就是說(shuō)，實(shí)際上只要是符合代碼，就會(huì)馬上執(zhí)行。所以未來(lái)的保險(xiǎn)理賠，如果達(dá)到一定條件的話(huà)，區(qū)塊鏈可以幫助更好、快速地理賠，也會(huì)減少理賠過(guò)程出現(xiàn)的一些爭(zhēng)議。

同時(shí)，許閑也指出，目前最大的困難是算力和成本上的問(wèn)題?！坝?jì)算機(jī)算力不足可能會(huì)導(dǎo)致在區(qū)塊鏈應(yīng)用上有一些計(jì)算上的問(wèn)題，另外就是區(qū)塊鏈的存儲(chǔ)成本也會(huì)相對(duì)比較高”。

此外，記者了解到，各機(jī)構(gòu)間的利益交割是技術(shù)無(wú)法解決的難題。

一般情況下，對(duì)于建立在區(qū)塊鏈技術(shù)上的保險(xiǎn)理賠流程，大家更多討論的是在收到索賠申請(qǐng)后，如何運(yùn)用數(shù)據(jù)打通所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等各個(gè)環(huán)節(jié)。

但保險(xiǎn)公司所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈本就很短，每家保險(xiǎn)公司都希望得到所有行業(yè)的數(shù)據(jù)，但又不希望共享自己的數(shù)據(jù)，各自為政，業(yè)務(wù)無(wú)法交互。

沒(méi)有數(shù)據(jù)，就沒(méi)有精確的模型，保險(xiǎn)產(chǎn)品與定價(jià)只能兩眼一抹黑。但數(shù)據(jù)如果共享，誰(shuí)來(lái)瓜分蛋糕？數(shù)據(jù)屬于誰(shuí)？

也就是說(shuō)，沒(méi)有了最基礎(chǔ)的共識(shí)聯(lián)盟，互利共贏的商業(yè)模式，空有技術(shù)，區(qū)塊鏈也是一紙空話(huà)。