審計署曾指出，近年來，有關(guān)金融機構(gòu)持續(xù)加大支持民營和小微企業(yè)力度，授信覆蓋面有所拓展，但“融資難融資貴”問題尚未得到根本緩解。

近日，《中國經(jīng)營報》記者在基層采訪時了解到，“融資難融資貴”之所以遲遲得不到解決，核心癥結(jié)就在于“抵押擔(dān)?！焙托畔⑼该鞫葐栴}。

針對信用貸款，目前各家銀行正在探索利用供應(yīng)鏈的特征進行貸款授信。不過，落地供應(yīng)鏈金融還有幾個難點，包括如何保證每筆交易的真實性、如何給交易物品確權(quán)、成品如何處置等。記者采訪了解到，無錫地區(qū)的金融機構(gòu)正在嘗試借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決上述問題。中國銀保監(jiān)會無錫監(jiān)管分局黨委書記、局長陳惠蓮告訴記者，據(jù)初步測算，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展全線上業(yè)務(wù)，銀行可提高信貸管理效率5倍，人均業(yè)務(wù)成本降低80%，企業(yè)貸款成本較市場同類型貸款產(chǎn)品低20%，不足民間借貸利率的一半。

九大維度感知企業(yè)生產(chǎn)情況 聚焦信貸全流程

“對于我們這些輕資產(chǎn)的企業(yè)而言，接不到訂單是愁，接到訂單也是愁?！笔?a target="_blank">光電纜總經(jīng)理談志兵告訴記者，去年底，該公司就已經(jīng)接到了對今年而言飽和的訂單量。然而，談志兵卻難展笑容。

談志兵坦言：“要生產(chǎn)電纜，首先我們要付款給上游供貨商。但我們的訂單多來自于國家電網(wǎng)等大型企業(yè)，這類企業(yè)有固定的資金回籠期，導(dǎo)致我們的應(yīng)收賬款賬期長。訂單越多，我們面臨的資金壓力越大。當時能抵押的我們都抵押了，再想從銀行貸款墊付給供貨商已經(jīng)很難了?！?/p>

近日，記者在基層調(diào)研時了解到，像曙光電纜這樣因輕資產(chǎn)而出現(xiàn)貸款難的民企還有很多。

無錫銀保監(jiān)分局黨委書記、局長陳惠蓮告訴記者：“‘融資難融資貴’問題的矛盾在于企業(yè)和銀行兩端。企業(yè)端，小微企業(yè)普遍具有輕資產(chǎn)、擔(dān)保難、經(jīng)營透明度差的特點，缺少合規(guī)足值的抵質(zhì)押物，無法有效拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保范圍和途徑，企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營、管理信息透明度不足問題普遍存在；銀行端，銀行機構(gòu)由于難以充分有效準確掌握企業(yè)經(jīng)營財務(wù)情況，為規(guī)避風(fēng)險，信貸‘典當文化’盛行，‘敢貸、愿貸、能貸’的機制不足?！?/p>

記者在采訪中了解到，目前更多的民營企業(yè)需要的是信用類貸款，但由于“抵押擔(dān)保”和信息透明度等問題，使得無抵押貸款落地難。審計署此前公布的數(shù)據(jù)亦顯示，截至3月底，審計署抽查的18家銀行民營企業(yè)貸款中，信用貸款僅占18.36%，且抵質(zhì)押時銀行大多偏好房產(chǎn)等“硬”資產(chǎn)，專利權(quán)等“輕”資產(chǎn)受限較大。某國有銀行負責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的人士告訴記者，要形成普惠的信用貸款還需要研究供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

在探索供應(yīng)鏈金融方面，目前在無錫地區(qū)一些銀行正依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嘗試落地。

無錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、國家物聯(lián)網(wǎng)首席科學(xué)家劉海濤教授介紹道，物聯(lián)網(wǎng)金融科技的應(yīng)用，可真正實現(xiàn)資金流、信息流、實物流的三流合一，有助于全面降低虛擬經(jīng)濟的金融風(fēng)險，進而推動傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的變革。

2019年4月，江蘇銀行聯(lián)合感知集團推出了物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測。江蘇銀行相關(guān)負責(zé)人介紹道，該系統(tǒng)可以借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過電能、用氣、用水、排污、人流量熱度、車輛進出、設(shè)備開工、原料變化和成品變化九大維度，實時感知企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，為企業(yè)產(chǎn)能精準畫像，精確追蹤企業(yè)生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)軌跡，提升銀行對授信客戶經(jīng)營情況、還款能力、管理能力及投融資需求的深入了解，為銀行提供更加可靠的客觀數(shù)據(jù)來源，幫助銀行做好貸前調(diào)查、貸中跟蹤和貸后管理。

無錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院研發(fā)中心主任王剛表示，銀行和授信客戶可通過手機APP直觀了解企業(yè)的運營情況，軟件后臺能對數(shù)據(jù)進行清洗、壓縮及綜合分析處理，提供日常監(jiān)測所需的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，并定期對監(jiān)測數(shù)據(jù)進行匯總和分析。

劉海濤形象地介紹道，物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測的出現(xiàn)，不僅讓企業(yè)財務(wù)報表實現(xiàn)了客觀、實時、動態(tài)的反映，還讓貸款的流水也變成和生產(chǎn)流一樣在運轉(zhuǎn)，相當于銀行網(wǎng)點直接放在生產(chǎn)線上。

基于供應(yīng)鏈金融的思維視角，江蘇銀行還把物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測與訂單融資業(yè)務(wù)相結(jié)合，幫助企業(yè)“有條件”增信。曙光電纜正是接入了物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測系統(tǒng)后，通過對企業(yè)用電情況、生產(chǎn)設(shè)備情況、車輛進出情況、生產(chǎn)原料和成本情況的日常檢測，實時還原企業(yè)的生產(chǎn)情況，預(yù)測企業(yè)的產(chǎn)量產(chǎn)值和原料需求情況，客觀衡量經(jīng)營情況和資金需求。加上其產(chǎn)品訂單都可以在國網(wǎng)系統(tǒng)中查詢得到，是真實可信的，就打通了整個鏈條。通過運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，跟蹤落實其從采購到生產(chǎn)再到發(fā)貨的全流程管理，確保資金的專管專用，向其發(fā)放了1.3億元的貸款。

全線上操作業(yè)務(wù) 降低貸款利率不足民間借貸的一半

曙光電纜僅是受益于物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)的一員。目前，江蘇銀行在無錫地區(qū)已對50戶制造型企業(yè)完成了智慧監(jiān)測設(shè)備的安裝，實現(xiàn)了對生產(chǎn)實際情況的日常監(jiān)控。

“目前企業(yè)接入物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測系統(tǒng)是免費的。在這一過程中，江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部提供包括倉庫監(jiān)管技術(shù)方案、數(shù)據(jù)接口方案、區(qū)塊鏈技術(shù)方案等方面支持，公司提供的是產(chǎn)品方案，包括動產(chǎn)質(zhì)押、線上化貸款、訂單融資與智慧監(jiān)測結(jié)合等支持?！苯K銀行相關(guān)負責(zé)人如是說。

據(jù)悉，物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測屬于江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)金融2.0產(chǎn)品，早在2017年，江蘇銀行就推出了物聯(lián)網(wǎng)金融科技應(yīng)用1.0版本——物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品。

記者了解到，從前動產(chǎn)抵押依靠的是人為出具的倉單，對倉庫內(nèi)的動產(chǎn)是“池化”監(jiān)控，容易給虛假倉單可乘之機；江蘇銀行采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，倉庫的探頭可對抵押物的材質(zhì)、進出等進行每單監(jiān)控，從“池化”變成“逐單”，抵押物的任何變動都在銀行后臺系統(tǒng)顯現(xiàn)。通過對企業(yè)存貨等動產(chǎn)進行智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，讓這些變化著的動產(chǎn)也能質(zhì)押貸款，能有效解決融資難問題。

且依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以數(shù)據(jù)跑腿代替人工跑腿，貸款申請、放款、還款、質(zhì)押、解押等環(huán)節(jié)的全線上化操作，可以有效解決生產(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)需要，降低融資成本。

據(jù)了解，目前江蘇銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融1.0版本和2.0版本在同時運行。江蘇銀行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，兩個版本針對的客戶不同，1.0版本的客戶監(jiān)控的動產(chǎn)內(nèi)容本身不會發(fā)生變化；但2.0版本的動產(chǎn)本身會發(fā)生變化，如由鋼材變成電纜，用1.0版本就無法檢測。

陳惠蓮介紹道，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以解決企業(yè)再融資時和銀行在授信時的四方面問題。其一是降低融資門檻，破解“融資難”問題。物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押可先放款后質(zhì)押，實現(xiàn)質(zhì)押物實時監(jiān)控，打消了銀行對民營中小企業(yè)有效抵質(zhì)押不足的顧慮。其二是降低融資成本，破解“融資貴”問題。據(jù)初步測算，銀行可提高信貸管理效率5倍，人均業(yè)務(wù)成本降低80%。隨著管理效率的大幅提升，作為風(fēng)險補償?shù)睦仕揭搽S之降低，企業(yè)貸款成本較市場同類型貸款產(chǎn)品低20%，不足民間借貸利率的一半。其三是降低信貸風(fēng)險，破解“管控難”問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用避免了監(jiān)管倉庫合作方在數(shù)據(jù)處理階段篡改數(shù)據(jù)結(jié)果的可能，解決了銀行與監(jiān)管倉庫合作方之間的信任問題，質(zhì)押物線上匹配交易，通過專業(yè)銷貨渠道快速處理，可有效保障貸款本息的收回。其四是降低信任風(fēng)險，破解“典當化”問題。依托“感知制能”產(chǎn)品，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時監(jiān)測信息，增加了銀行對客戶的信任度。銀行降低了對保證擔(dān)保的依賴，為破解企業(yè)擔(dān)保鏈提供了有效的解決方案。