正所謂，兵馬未動(dòng)，糧草先行。電商出海這條路，危機(jī)四伏。如果把核心業(yè)務(wù)看作是主力軍，那么反欺詐管理就是必不可少的“糧草”。為了讓支付更安全、更保險(xiǎn)，歐洲范圍內(nèi)出臺(tái)了PSD2法規(guī)。早在今年一月PSD2正式生效之前，PSD2在歐洲乃至全球就已經(jīng)擁有了Top級(jí)別的討論度。而它的生效在支付和電子商務(wù)方面給中國(guó)出海商戶帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

PSD2與跨境電商交易

PSD2的全稱是第二版支付服務(wù)指令修訂法案，要求當(dāng)交易發(fā)送到3DS認(rèn)證時(shí)需要通過(guò)強(qiáng)客戶驗(yàn)證（簡(jiǎn)稱SCA），以提高付款安全性。但它的實(shí)施普遍被認(rèn)為利弊參半。

3DS是一種通訊協(xié)議，讓線上交易能通過(guò)發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證。它依賴于發(fā)卡行基于數(shù)據(jù)點(diǎn)做出的判斷。用它來(lái)執(zhí)行的SCA會(huì)給付款過(guò)程增加身份驗(yàn)證要求，即需要在客戶知道的信息（密碼/PIN碼）、設(shè)備（手機(jī)/平板）、生物特征（指紋等）這三項(xiàng)驗(yàn)證中需要同時(shí)滿足兩項(xiàng)。這會(huì)給結(jié)賬流程帶來(lái)摩擦，甚至讓可信用戶放棄購(gòu)物車。而且3DS認(rèn)證并非防止欺詐的有效工具。如果欺詐者通過(guò)某些手段獲取了用戶的電話或錢包，就能輕松繞過(guò)3DS認(rèn)證。這也就是為什么3DS認(rèn)證雖然已經(jīng)推出了20多年，但仍然無(wú)法完全消除欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

按照PSD2的規(guī)定，對(duì)發(fā)送到3DS的訂單，會(huì)產(chǎn)生從商戶到發(fā)卡行的固有的責(zé)任轉(zhuǎn)移。那么商戶會(huì)面臨兩難的境地：發(fā)送還是不發(fā)送？盡管3DS是一種有缺陷的欺詐預(yù)防工具，但商戶可能會(huì)傾向于將其應(yīng)用于有風(fēng)險(xiǎn)的訂單并避免承擔(dān)責(zé)任。隨著SCA在歐洲迅速推廣，過(guò)度使用3DS以及依賴欺詐檢測(cè)系統(tǒng)和支付服務(wù)提供商的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則可能會(huì)導(dǎo)致更多欺詐交易獲得批準(zhǔn)。

PSD2給商戶帶來(lái)的挑戰(zhàn)

不少商戶還沒(méi)意識(shí)到，在PSD2的規(guī)則下，收單方和發(fā)卡行擁有共同責(zé)任，即在其欺詐監(jiān)管報(bào)告中呈報(bào)欺詐性交易。也就是說(shuō)，即使發(fā)卡行需要對(duì)欺詐拒付承擔(dān)金融責(zé)任，收單方也會(huì)因?yàn)槠墼p類訂單被處罰，并將其計(jì)入其欺詐率內(nèi)。

欺詐率上升會(huì)帶來(lái)各種問(wèn)題，比如影響未來(lái)申請(qǐng)SCA豁免的資格，甚至可能被銀行征收更高額的手續(xù)費(fèi)等。

更重要的是，如果商戶標(biāo)識(shí)符和商戶ID與欺詐有了關(guān)聯(lián)，那么發(fā)卡方將對(duì)商戶產(chǎn)生質(zhì)疑，極大影響銀行授權(quán)率。

欺詐者如何應(yīng)對(duì)PSD2

伴隨各種預(yù)防欺詐措施出現(xiàn)，欺詐者也在不斷升級(jí)欺詐手段，其中暗網(wǎng)就是一個(gè)他們聚集的主要平臺(tái)。暗網(wǎng)是由各種秘密渠道構(gòu)成的龐大網(wǎng)絡(luò)，從市集到閉門論壇、消息傳遞應(yīng)用程序等。暗網(wǎng)不但成為欺詐者交流心得的平臺(tái)，還提供各種幫助他們升級(jí)欺詐手段的教程和指南。

盡管PSD2的出臺(tái)是希望能夠保障交易安全，但它并不能降低結(jié)帳階段之前面臨的風(fēng)險(xiǎn)和損害。比如，欺詐者仍然可以濫用商戶的忠誠(chéng)度和獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃。

此外，通過(guò)信任受益人豁免制度，持卡人可以把特定商戶列入白名單，保證在與這些商家交易時(shí)避免使用SCA，但這會(huì)給欺詐者創(chuàng)造可乘之機(jī)，因?yàn)樗麄儠?huì)試圖利用各種繞過(guò)SCA的措施。這就導(dǎo)致這些電商帳戶更容易遭到帳戶入侵（ATO）攻擊。

適合的解決方案能為商戶帶來(lái)什么

雖然有些商戶配備了人工審核團(tuán)隊(duì)，但往往會(huì)陷入效率低下、成本較高和準(zhǔn)確率無(wú)法保證的三重困局。這種情況下，一個(gè)適合的反欺詐解決方案能幫助商戶從根本上解決問(wèn)題。

隨著PSD2帶來(lái)一系列挑戰(zhàn)，反欺詐服務(wù)供應(yīng)商們也從未停止研究探索的腳步。比如Riskified的PSD2優(yōu)化方案，就是專門針對(duì)PSD2開(kāi)發(fā)的解決方案。它可以讓訂單根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)入不同的審核路徑，優(yōu)化訂單批準(zhǔn)率。

Riskified優(yōu)化方案訂單處理流程圖

當(dāng)買家支付訂單后，反欺詐服務(wù)供應(yīng)商會(huì)先對(duì)訂單進(jìn)行初篩，判斷是否要申請(qǐng)SCA豁免，轉(zhuǎn)而進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)分析（TRA）。正是由于SCA會(huì)帶來(lái)摩擦，TRA才應(yīng)運(yùn)而生，讓那些符合特定條件的訂單可以按規(guī)定申請(qǐng)SCA豁免。經(jīng)驗(yàn)豐富的反欺詐解決方案供應(yīng)商能準(zhǔn)確判斷訂單風(fēng)險(xiǎn)，只把可信訂單申請(qǐng)豁免，并對(duì)結(jié)果負(fù)責(zé)，像Riskified就會(huì)提供100%拒付包賠。對(duì)那些不但未豁免而且還SCA失敗的訂單，商戶還有對(duì)它們?cè)俅稳斯徍说臋C(jī)會(huì)。

這種訂單處理流程具有兩大優(yōu)勢(shì)：

1.由PSD2優(yōu)化方案批準(zhǔn)豁免的訂單可以享受100%的拒付包賠——Riskified的核心解決方案，讓商戶免受欺詐損失。

2.萬(wàn)一有正常訂單沒(méi)能通過(guò)SCA驗(yàn)證，商戶可以在解決方案的建議下立即為客戶提供其他付款方式——不損失任何一筆交易。

雖然出海途中難免有荊棘，但前景依舊大好。在跨境電商蓬勃發(fā)展的浪潮中，商戶需要根據(jù)不同市場(chǎng)的具體情況做好充分準(zhǔn)備，在進(jìn)入歐洲市場(chǎng)前規(guī)劃好應(yīng)對(duì)PSD2的策略與方法，相信這把“雙刃劍”定能為商戶所用，助力業(yè)務(wù)拓展。