反電詐《聯(lián)合懲戒辦法（征求意見稿）》解讀丨金融機構(gòu)如何落實反詐金融懲戒責(zé)任？
11月13日，公安部發(fā)布了《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），面向社會公開征求意見?！掇k法》全文共19條，包括懲戒原則、懲戒對象、懲戒措施、分級懲戒、懲戒程序、申訴核查等6個方面的內(nèi)容。作為我國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法律法規(guī)體系的重要組成部分，《辦法》對金融機構(gòu)在涉詐違法犯罪活動懲戒中的職責(zé)、措施和程序做出了明確規(guī)定。金融機構(gòu)需要認真領(lǐng)會《辦法》精神、落實相關(guān)要求，切實做好涉詐違法犯罪活動的懲戒工作。
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借助芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），金融機構(gòu)能夠一站式實現(xiàn)以下功能：1.開戶/入網(wǎng)風(fēng)險核查賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數(shù)據(jù)，在開戶環(huán)節(jié)幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)身份核驗、黑灰名單篩查、風(fēng)險關(guān)聯(lián)分析三重風(fēng)險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監(jiān)黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內(nèi)，并關(guān)聯(lián)分析法人身份證關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、地址關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、異地開戶等風(fēng)險信息，讓業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控系統(tǒng)更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構(gòu)把好“入口關(guān)”。2.交易風(fēng)險實時監(jiān)控芯盾時代ARM能夠?qū)鹑跈C構(gòu)全渠道業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，借助終端威脅態(tài)勢感知系統(tǒng)感知設(shè)備的運行狀態(tài)和環(huán)境風(fēng)險；通過企業(yè)級決策中心對每一條交易數(shù)據(jù)進行風(fēng)險打分和風(fēng)險評級，在毫秒級時間內(nèi)向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋風(fēng)險處置意見，讓風(fēng)控人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)高效、準確的識別和防控交易風(fēng)險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設(shè)計，風(fēng)控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現(xiàn)對風(fēng)險行為的閉環(huán)管理。
3.賬戶風(fēng)險分類分級賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合金融機構(gòu)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關(guān)注類中所有賬戶進行風(fēng)險級別評估。金融機構(gòu)可以根據(jù)分類分級結(jié)果，對客戶的開戶準入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結(jié)合金融行業(yè)賬戶管控經(jīng)驗與企業(yè)自身賬戶管控實踐，持續(xù)迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構(gòu)更新分類分級結(jié)果、優(yōu)化管控策略。
4.賬戶風(fēng)險聯(lián)控核查通過關(guān)聯(lián)圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征，生成資金流向圖，風(fēng)控人員能夠快速獲取到資金流向網(wǎng)絡(luò)，并借助多維、多層級的可視化關(guān)系網(wǎng)圖譜，對賬戶關(guān)系拓展研判，順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構(gòu)能夠?qū)θ诵?、公安等監(jiān)管機構(gòu)提供的風(fēng)險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風(fēng)險排查，與監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。
芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）支持可視化配置，業(yè)務(wù)或風(fēng)控人員無需精通技術(shù)也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構(gòu)更簡單、更高效的監(jiān)控賬戶風(fēng)險。目前，芯盾時代的智能風(fēng)控系列產(chǎn)品正為逾3億部終端提供業(yè)務(wù)安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經(jīng)濟損失。未來，芯盾時代將繼續(xù)堅持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，持續(xù)迭代、升級賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），幫助金融機構(gòu)建立更智能、更可靠的業(yè)務(wù)安全防護體系，滿足相關(guān)法律法規(guī)的合規(guī)要求。
?《辦法》關(guān)鍵詞：細化、量化、落實
《辦法》的首個關(guān)鍵詞，是“細化”。去年12月1日頒布實施的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第三十一條明確規(guī)定，要對因從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動或者關(guān)聯(lián)犯罪受過刑事處罰的人員實施懲戒?！掇k法》對《反詐法》的要求進行了細化，在第三條中將懲戒對象細化為兩類，在第五條中將懲戒措施細化為金融懲戒、電信網(wǎng)絡(luò)懲戒和信用懲戒，在第六條至第十三條中對執(zhí)行懲戒措施的單位、懲戒力度的量裁，以及實施懲戒的程序做出了細化。借助《辦法》，公安機關(guān)、人民銀行、工信部能夠?qū)ⅰ斗措娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙法》的懲戒要求落到實處，在加強對涉詐群體懲處力度的同時，對社會公眾進行警示教育，更好的推動電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的源頭治理。《辦法》的第二個關(guān)鍵詞，是“量化”。在《辦法》中，“三”是一個特別重要的數(shù)字，在全文中共計出現(xiàn)了8次，分別在第三條、第九條、第十四條當中。“三次、三張、三人”等量化性指標，基于公安部門近年來的反詐實踐，結(jié)合各地公安機關(guān)和相關(guān)部門意見而制定，其明知程度相對確定，社會危害程度相對較高?！掇k法》對涉詐違法犯罪活動中的具體行為及涉事活動次數(shù)進行量化后，為執(zhí)法單位提供了明確的執(zhí)法依據(jù)。相關(guān)執(zhí)法單位能夠更好地界定哪些行為屬于犯罪行為，哪些行為屬于一般違法行為，使執(zhí)法更加精準、更有針對性。《辦法》的第三個關(guān)鍵詞，是“落實”?！掇k法》將懲戒措施分為金融懲戒、電信網(wǎng)絡(luò)懲戒、信用懲戒三種，并將落實懲戒措施的責(zé)任分別劃分給了中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部，由其組織監(jiān)管范圍內(nèi)的金融機構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者落實對應(yīng)的懲戒措施?！掇k法》還對懲戒措施的實施程序、被懲戒者的申訴辦法做出了明確規(guī)定，為相關(guān)單位的執(zhí)法行為提供了依據(jù)。金融機構(gòu)如何落實懲戒措施？
《辦法》第六條對金融機構(gòu)如何落實金融懲戒措施做出了明確的規(guī)定：《辦法》將金融機構(gòu)作為落實電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪懲戒措施的主體，這既賦予了金融機構(gòu)全新的責(zé)任和使命，讓其能夠更好的推進反詐工作，也對金融機構(gòu)提出了更高的要求，給金融機構(gòu)的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙建設(shè)帶來了新的挑戰(zhàn)——1.有效識別客戶身份為落實懲戒措施，金融機構(gòu)需要整合內(nèi)外部風(fēng)險信息，有效識別客戶身份，對新開賬戶的客戶身份進行初次識別，不為懲戒對象新開立賬戶，同時排查存量賬戶，持續(xù)和重新識別客戶身份，對懲戒對象的已有賬戶進行管控。2.識別、阻斷涉詐賬戶交易行為金融機構(gòu)需要精確識別懲戒對象金融賬戶的交易行為，阻斷除《辦法》允許的交易行為之外的業(yè)務(wù)操作。3.挖掘關(guān)聯(lián)涉詐賬戶在執(zhí)行懲戒措施的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)還要對涉詐賬戶進行賬戶風(fēng)險聯(lián)控核查，基于賬戶之間的資金流向，挖掘黑灰的資金鏈，與監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控。中國人民銀行組織銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)對懲戒對象落實以下金融懲戒措施：
（一）暫停懲戒對象名下銀行賬戶、數(shù)字人民幣錢包的非柜面出金業(yè)務(wù)，既有協(xié)議約定的繳納稅款、社保、水電煤氣費等向國家行政管理部門、公用事業(yè)管理部門支付的款項除外；
（二）暫停懲戒對象名下支付賬戶所有業(yè)務(wù)，支付賬戶余額轉(zhuǎn)出、提現(xiàn)除外；
（三）懲戒期內(nèi)，不得為懲戒對象新開立支付賬戶、數(shù)字人民幣錢包，新開立的銀行賬戶應(yīng)遵循本條第一款要求。
芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）
芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），包含數(shù)據(jù)管理中心、決策模型中心、賬戶分析中心、案件管理中心、系統(tǒng)管理中心五大模塊，能夠幫助金融機構(gòu)監(jiān)測全渠道的賬戶開戶、變更、銷戶和交易風(fēng)險，建立基于賬戶全生命周期管理的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，幫助企業(yè)落實《辦法》要求，對涉詐違法犯罪活動實施精準、有效的懲戒措施。借助芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），金融機構(gòu)能夠一站式實現(xiàn)以下功能：1.開戶/入網(wǎng)風(fēng)險核查賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數(shù)據(jù)，在開戶環(huán)節(jié)幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)身份核驗、黑灰名單篩查、風(fēng)險關(guān)聯(lián)分析三重風(fēng)險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監(jiān)黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內(nèi)，并關(guān)聯(lián)分析法人身份證關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、地址關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、異地開戶等風(fēng)險信息，讓業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控系統(tǒng)更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構(gòu)把好“入口關(guān)”。2.交易風(fēng)險實時監(jiān)控芯盾時代ARM能夠?qū)鹑跈C構(gòu)全渠道業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，借助終端威脅態(tài)勢感知系統(tǒng)感知設(shè)備的運行狀態(tài)和環(huán)境風(fēng)險；通過企業(yè)級決策中心對每一條交易數(shù)據(jù)進行風(fēng)險打分和風(fēng)險評級，在毫秒級時間內(nèi)向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋風(fēng)險處置意見，讓風(fēng)控人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)高效、準確的識別和防控交易風(fēng)險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設(shè)計，風(fēng)控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現(xiàn)對風(fēng)險行為的閉環(huán)管理。3.賬戶風(fēng)險分類分級賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合金融機構(gòu)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關(guān)注類中所有賬戶進行風(fēng)險級別評估。金融機構(gòu)可以根據(jù)分類分級結(jié)果，對客戶的開戶準入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結(jié)合金融行業(yè)賬戶管控經(jīng)驗與企業(yè)自身賬戶管控實踐，持續(xù)迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構(gòu)更新分類分級結(jié)果、優(yōu)化管控策略。4.賬戶風(fēng)險聯(lián)控核查通過關(guān)聯(lián)圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征，生成資金流向圖，風(fēng)控人員能夠快速獲取到資金流向網(wǎng)絡(luò)，并借助多維、多層級的可視化關(guān)系網(wǎng)圖譜，對賬戶關(guān)系拓展研判，順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構(gòu)能夠?qū)θ诵?、公安等監(jiān)管機構(gòu)提供的風(fēng)險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風(fēng)險排查，與監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）支持可視化配置，業(yè)務(wù)或風(fēng)控人員無需精通技術(shù)也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構(gòu)更簡單、更高效的監(jiān)控賬戶風(fēng)險。目前，芯盾時代的智能風(fēng)控系列產(chǎn)品正為逾3億部終端提供業(yè)務(wù)安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經(jīng)濟損失。未來，芯盾時代將繼續(xù)堅持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，持續(xù)迭代、升級賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），幫助金融機構(gòu)建立更智能、更可靠的業(yè)務(wù)安全防護體系，滿足相關(guān)法律法規(guī)的合規(guī)要求。
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發(fā)表于 03-12 09:06
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