二維碼技術(shù)自1994年日本Denso-Wave公司研發(fā)出來后，迅速應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域。中國移動(dòng)支付規(guī)模發(fā)展之迅速，市場(chǎng)覆蓋之廣泛，為世界之驚嘆。但詐騙、網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬程序等問題不時(shí)發(fā)生，給消費(fèi)者權(quán)益、交易安全以及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全等均造成了巨大沖擊，從而對(duì)相應(yīng)的監(jiān)管提出了更高要求。

一、二維碼支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管面臨的困境

（一）二維碼支付的安全技術(shù)尚未成熟

導(dǎo)致二維碼支付侵權(quán)行為屢見不鮮的技術(shù)原因主要包括：

1.就其自身而言，二維碼作為信息載體，技術(shù)含量高，但開發(fā)門檻低，編譯程序基本開放，想掌握并加以利用并非難事。

2.許多二維碼掃碼工具缺乏惡意識(shí)別與攔截的能力，對(duì)欺詐性二維碼難以進(jìn)行有效辨別。犯罪分子通過對(duì)二維碼病毒植入，便可在后臺(tái)竊取用戶的賬戶密碼等信息，進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移。

2018年實(shí)施的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》按照二維碼的形態(tài)與支付方式的安全性能評(píng)估，將支付的限額分為四個(gè)層級(jí)，最低等級(jí)的靜態(tài)掃碼，單日限額僅為500元。此種限制雖然降低了二維碼安全技術(shù)不完善而導(dǎo)致大額資金欺詐的可能性，但并未解決二維碼支付的安全技術(shù)尚未成熟的癥結(jié)。

（二）對(duì)二維碼用戶的信息保護(hù)重視不夠

二維碼不僅包含了用戶的身份信息，更是資金管理的賬戶和密碼的載體，一旦出現(xiàn)安全問題會(huì)直接導(dǎo)致用戶的信息被不法分子利用，造成難以估量的損失。隨著信息化程度不斷提高，政府與民眾對(duì)信息安全的認(rèn)知程度也不斷深化，但由于我國信息安全技術(shù)保障基礎(chǔ)薄弱，使得二維碼支付帶來的用戶信息泄漏問題層出不窮。企業(yè)在發(fā)展初期往往為了積累用戶量、擴(kuò)大知名度而難以將企業(yè)資源投放于用戶信息安全建設(shè)。涉及數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息的法律法規(guī)與政策都不盡完善，很多嚴(yán)重的數(shù)據(jù)泄漏事件缺乏及時(shí)與高效的應(yīng)對(duì)，難以促進(jìn)企業(yè)對(duì)于用戶信息保護(hù)的重視。

（三）監(jiān)管措施難以滿足實(shí)踐需要

科學(xué)技術(shù)快速迭代，升級(jí)周期隨著數(shù)據(jù)的積累和算法的更新而越來越短。相比之下，法律監(jiān)管則具有明顯的滯后性。數(shù)字信息安全監(jiān)管領(lǐng)域的法律，普遍具有較高的時(shí)間成本和適用成本，往往落后于新技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展。二維碼支付打破了傳統(tǒng)的金融支付市場(chǎng)格局，對(duì)貨幣發(fā)行和流通秩序造成了沖擊，監(jiān)管部門對(duì)之一直持以極為謹(jǐn)慎的態(tài)度，直到2018年《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》才正式承認(rèn)二維碼支付的法律地位。《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》的頒布和實(shí)施解決了二維碼支付產(chǎn)業(yè)“無法可依”的難題，但效果如何尚有待于實(shí)踐檢驗(yàn)。

二、完善二維碼支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的主要建議

（一）完善二維碼支付相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)

針對(duì)層出不窮的新科技產(chǎn)品，技術(shù)無疑是保證安全運(yùn)營的核心，但完備的法律法規(guī)才是產(chǎn)業(yè)運(yùn)營和持續(xù)的根本。目前與二維碼支付直接相關(guān)的法律法規(guī)只有《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》一個(gè)部門規(guī)章。無論從立法內(nèi)容還是法律位階上，都難以對(duì)規(guī)模龐大而亂象叢生的二維碼支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效規(guī)制。對(duì)此，制定“電子支付法”或者“移動(dòng)支付法”對(duì)二維碼支付各參與方的行為進(jìn)行針對(duì)性的規(guī)制才是治本之道。其中幾個(gè)重要的問題包括：

第一，明確侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)。應(yīng)當(dāng)參照產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任要求平臺(tái)和商家對(duì)侵權(quán)人承擔(dān)連帶責(zé)任，無論平臺(tái)和商家是否有過錯(cuò)，只要有侵權(quán)行為發(fā)生，都應(yīng)對(duì)用戶損失予以救濟(jì)，以此督促平臺(tái)對(duì)支付安全提高重視，改善移動(dòng)支付的安全性能。

第二，實(shí)行舉證責(zé)任倒置。由于二維碼支付產(chǎn)業(yè)中的侵權(quán)行為多是利用現(xiàn)代科技手段而實(shí)施，受害者取證困難，交易的數(shù)據(jù)、方式、身份認(rèn)證等都為平臺(tái)所掌控。故不能按照傳統(tǒng)的“誰主張、誰舉證”分配舉證責(zé)任，而應(yīng)由平臺(tái)承擔(dān)即實(shí)行舉證責(zé)任倒置。

第三，加強(qiáng)刑法規(guī)制。僅憑市場(chǎng)主體的自力救濟(jì)而達(dá)到規(guī)范二維碼支付產(chǎn)業(yè)的效果困難較大，需要借助刑法規(guī)制，加強(qiáng)對(duì)利用二維碼違法犯罪的懲戒力度。二維碼支付產(chǎn)業(yè)中涉及的盜竊罪、詐騙罪、妨害信用卡管理罪等違法犯罪行為，都應(yīng)在立法中加以明確規(guī)定。

（二）優(yōu)化征信體系建設(shè)

在大數(shù)據(jù)背景下，建立一個(gè)科學(xué)、有效的監(jiān)管系統(tǒng)的核心，是保證信息來源的準(zhǔn)確和充分。金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的良好管控，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須整合分散的數(shù)據(jù)信息，建立起科學(xué)有效的征信體系。在征信體系建設(shè)的過程中，要充分發(fā)揮騰訊、阿里等擁有大數(shù)據(jù)的企業(yè)的作用，向滿足條件的科技公司發(fā)放征信牌照，鼓勵(lì)企業(yè)對(duì)用戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行信息共享，以此為基礎(chǔ)形成科學(xué)監(jiān)管的信息與信用基礎(chǔ)。

（三）著力發(fā)揮第三方支付平臺(tái)與銀聯(lián)的功能

在買方市場(chǎng)的大背景下，第三方支付機(jī)構(gòu)保證客戶資金安全至上的思維營造出一種多贏局面。一方面能夠使各方優(yōu)質(zhì)資源聚集，從而形成更為完善、高效的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，降低企業(yè)成本；另一方面可以增加平臺(tái)的商業(yè)信譽(yù)，從而挖掘更深層次的潛在用戶，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

就二維碼支付產(chǎn)業(yè)而言，微信和支付寶以自身大規(guī)模的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì)，利用銀聯(lián)所擁有的良好市場(chǎng)形象與信譽(yù)，確保資金代管的合規(guī)，在科技研發(fā)與市場(chǎng)營銷等層面進(jìn)行分工，整合多方優(yōu)勢(shì)，降低營銷成本，從而在安全技術(shù)研發(fā)與產(chǎn)品優(yōu)化上投入更多資源，構(gòu)建開放共贏的二維碼產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮上述效應(yīng)對(duì)于二維碼支付產(chǎn)業(yè)安全保障的基礎(chǔ)功能，通過市場(chǎng)化的手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)。

（四）積極引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

資金被竊取了之后僅憑消費(fèi)者的力量很難進(jìn)行追蹤，損失難以得到救濟(jì)，這就要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用。早在2013年，平安保險(xiǎn)便牽手支付寶，設(shè)立了快捷支付資金的盜刷險(xiǎn)。用戶在移動(dòng)支付的過程中如果因盜刷而受到的損失，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行全額賠付。但針對(duì)二維碼侵權(quán)現(xiàn)象的情形多種多樣，盜刷險(xiǎn)對(duì)多樣化的侵權(quán)方式也難以完全覆蓋。因此，建立完備的移動(dòng)支付商業(yè)保險(xiǎn)體系尤為重要。應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司利用平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)立相應(yīng)的險(xiǎn)種，以適應(yīng)日新月異的科學(xué)技術(shù)及其商業(yè)應(yīng)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）強(qiáng)化公共宣傳以提升公眾安全意識(shí)

應(yīng)當(dāng)進(jìn)行全民金融教育，開展具有針對(duì)性、實(shí)用性的教育宣傳活動(dòng)。特別是提高二維碼支付使用主體對(duì)個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)支付信息進(jìn)行確認(rèn)、在公共場(chǎng)合提高警惕等習(xí)慣，深入了解自身的權(quán)利和義務(wù)，熟悉各種維權(quán)手段和維權(quán)途徑，通過合法手段保護(hù)自身隱私與交易安全。值得注意的是，越是數(shù)字化程度低的地區(qū)，移動(dòng)支付的發(fā)展市場(chǎng)就越大，普及速度也越快。因此，應(yīng)著重加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融科技知識(shí)的教育和普及，借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)二維碼支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，強(qiáng)化公共宣傳，避免類似案件再現(xiàn)。

三、結(jié)語

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代已經(jīng)到來，科技推動(dòng)社會(huì)變革還在加速。科技突破難以預(yù)期，但社會(huì)對(duì)科技產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管需求日趨強(qiáng)烈。只有各方通力合作，借助大數(shù)據(jù)、動(dòng)態(tài)安全等新興技術(shù)，才能提升產(chǎn)業(yè)的安全保障能力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。據(jù)報(bào)道，2018年12月20日，由我國中關(guān)村工信二維碼技術(shù)研究院主導(dǎo)的統(tǒng)一二維碼標(biāo)識(shí)注冊(cè)管理中心（UTC）經(jīng)過審核批準(zhǔn)，開始向全球用戶提供二維碼相關(guān)服務(wù)，標(biāo)志著中國所有二維碼將具有全球唯一的身份標(biāo)識(shí)，也帶動(dòng)全球二維碼行業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)互通和標(biāo)準(zhǔn)化的新階段。這是中國二維碼支付產(chǎn)業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和規(guī)則治理領(lǐng)域的重要進(jìn)步。從定點(diǎn)現(xiàn)金支付到移動(dòng)手機(jī)支付，再到人體特征支付，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展日新月異，要求相應(yīng)的監(jiān)管也能及時(shí)把握科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，實(shí)現(xiàn)科學(xué)監(jiān)管、法治監(jiān)管，營造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。