借助區(qū)塊鏈和AI技術(shù)，整個世界都可能經(jīng)歷一次破繭成蝶，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)然也不例外。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，區(qū)塊鏈或?qū)戆踩惋L(fēng)控革命，而AI技術(shù)將打造智能金融時代，而區(qū)塊鏈+AI將碰撞出什么火花，值得期待。

區(qū)塊鏈帶來風(fēng)控革命

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。2008年中本聰?shù)谝淮翁岢鰠^(qū)塊鏈的概念后便被不斷推廣。

《區(qū)塊鏈革命》一書的作者丹·塔普斯科特和阿列克斯·塔普斯科特這么描述區(qū)塊鏈：不會被篡改的經(jīng)濟(jì)交易數(shù)字賬簿，不僅可記錄金融交易，基本上任何有價值的東西都能記錄。

區(qū)塊鏈將給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來安全風(fēng)控革命性的變革已經(jīng)是無可置疑的事實(shí)。阿里巴巴董事局主席馬云在第二屆世界智能大會圓桌討論時發(fā)表了自己對區(qū)塊鏈技術(shù)的最新看法，或許能顯示阿里巴巴發(fā)展區(qū)塊鏈的目的和野心——“我們做這個互聯(lián)網(wǎng)金融，我們在阿里巴巴交易平臺幾萬億的交易額，幾十萬億的交易額，沒有區(qū)塊鏈?zhǔn)且廊说?。阿里巴巴必須要有區(qū)塊鏈。”顯然阿里巴巴區(qū)塊鏈發(fā)展目標(biāo)，便是確保金融安全。

有研究者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過區(qū)塊鏈共識、不可篡改等技術(shù)以及數(shù)字簽名、終端用戶加密錢包等安全手段可確保用戶賬戶及資金安全，區(qū)塊鏈技術(shù)將提供金融級的安全服務(wù)、數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)等資源高效整合，將數(shù)據(jù)、應(yīng)用、交易集成到區(qū)塊鏈云中，足以構(gòu)建安全交易網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

AI打造智能金融時代

區(qū)塊鏈技術(shù)受人追捧的同時，人工智能技術(shù)不甘示弱。

人工智能技術(shù)即AI，對于風(fēng)控體系的完善同樣也有著非常重要的作用。人工智能技術(shù)通過搜集更多維度的數(shù)據(jù)來更精細(xì)地進(jìn)行用戶畫像，包括利用一些行業(yè)數(shù)據(jù)，用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽數(shù)據(jù)，司法執(zhí)行數(shù)據(jù)，第三方信用數(shù)據(jù)，出行數(shù)據(jù)，電商平臺的交易數(shù)據(jù)，電話通訊數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)等。

這些數(shù)據(jù)的覆蓋人群會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)有的金融行業(yè)所使用的數(shù)據(jù)。而 AI 就是對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行組合，從而挖掘出用戶有效的特征。通過對這些特征的評估，可以準(zhǔn)確地了解用戶的消費(fèi)能力以及信用水平，也就大大提高了風(fēng)險識別的效率。另外，相較于以往的人工比對，人工智能收集的數(shù)據(jù)更為全面，從而也就比以往人工比對更加精細(xì)，更加準(zhǔn)確。

以螞蟻金服現(xiàn)金貸款產(chǎn)品“借唄”為例，借唄的平均利率在年化14%左右，借唄的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人陳懷晟曾透露，整個借唄團(tuán)隊(duì)處于幾十人規(guī)模。這種較低的風(fēng)險成本和人力成本背后是基于大數(shù)據(jù)的智能化風(fēng)控能力與更高的效率。

陳懷晟認(rèn)為，在信貸決策環(huán)節(jié)，“借唄”除了要像傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)一樣去核對客戶的穩(wěn)定性、還款能力，智能化的決策系統(tǒng)可以把數(shù)據(jù)從點(diǎn)到面去進(jìn)行連接。“我們可能識別出一個客戶風(fēng)險不良，通過更大范圍分析后，這個客戶其實(shí)影響了他身邊一群這樣的客戶。所以這群客戶中前面所累積的個人數(shù)據(jù)再漂亮，系統(tǒng)也可能認(rèn)為他不是一個好客戶。反之，如果一個人在支付寶或淘寶留下的數(shù)據(jù)不充分，但他周圍的人信用狀況很好，系統(tǒng)可能會嘗試給出一定額度。”

這樣的審核原本需要相當(dāng)長一段時間來完成，可是通過AI，金融機(jī)構(gòu)可以在極短的時間內(nèi)搜集信息，得出結(jié)論。

區(qū)塊鏈+AI 絢麗未來吸引眾多企業(yè)入局

區(qū)塊鏈+AI的碰撞可能產(chǎn)生精彩。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會懲戒委員會主任委員、區(qū)塊鏈安全研究中心聯(lián)席理事長楊帆提出了可能性之一，他認(rèn)為區(qū)塊鏈加人工智能是金融風(fēng)控的倍增器。兩者結(jié)合起來在金融風(fēng)控方面會產(chǎn)生顛覆性改變和產(chǎn)業(yè)的迭代性升級。

目前國內(nèi)金融企業(yè)也已經(jīng)紛紛入局區(qū)塊鏈與AI研究。

京東白條通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了稱之為“四大發(fā)明”的大數(shù)據(jù)模型體系：司南-風(fēng)險管理模型系統(tǒng)、火藥-量化運(yùn)營模型體系、活字-用戶畫像模型體系、造紙-大數(shù)據(jù)征信模型體系。與傳統(tǒng)風(fēng)控體系比較，依托于區(qū)塊鏈技術(shù)的“四大發(fā)明”風(fēng)控體系能夠更加精準(zhǔn)識別及遏制套現(xiàn)行為，目前為止已經(jīng)為1億用戶完成了信用評估。

蘇寧也在利用區(qū)塊鏈和AI技術(shù)打造去中心化屬性黑名單共享平臺、可追蹤屬性的區(qū)塊鏈溯源平臺，以及未來將構(gòu)建的智慧科技生態(tài)。

甜橙金融作為首批將區(qū)塊鏈技術(shù)和AI技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控管理中的企業(yè)之一，經(jīng)過幾年的探索，目前也建立了包括監(jiān)管平臺、生態(tài)圈合作、風(fēng)控運(yùn)營、風(fēng)控核心決策在內(nèi)的風(fēng)控體系。

甜橙金融通過使用基于區(qū)塊鏈的共享賬本，交易在通過共識性驗(yàn)證并寫入賬本后，就不能再更改，這樣就節(jié)省了時間、成本。同時當(dāng)交易被記錄在案后，所有的這些交易信息都會被參與方所共有，保證了信息的對稱透明，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，打破了信息孤島，減少了風(fēng)險。

在AI技術(shù)方面，甜橙金融將智能安全作為主要發(fā)展方向，通過引入智能化的投資理財服務(wù)降低平臺整體風(fēng)險，建立以合作方回訪機(jī)制、產(chǎn)品警示制度、風(fēng)險事件預(yù)案等為核心的風(fēng)險管理體系。

目前，中國在區(qū)塊鏈及AI研究領(lǐng)域已經(jīng)位于世界前列，而區(qū)塊鏈及AI技術(shù)的應(yīng)用將給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來安全及效率的革命，區(qū)塊鏈和AI技術(shù)之間的碰撞或?qū)⒔o中國企業(yè)帶來更多可能性與想象空間。