風控理念轉(zhuǎn)變催生“用卡安全保障”

國慶的時候，戴先生帶著自己新婚的妻子，到巴厘島度過了一個有驚無險的黃金周。之所以這樣說，是因為戴先生隨身攜帶的錢包遺失了，而他是通過招商銀行信用卡的交易信息提醒才發(fā)現(xiàn)錢包遺失的，跟隨著信息而來的是交易確認電話，當戴先生表示自己錢包遺失的時候，銀行工作人員遂即幫其辦理了卡片掛失。戴先生在安心進行完旅程的后半段回國后，還享受到了失卡保障的理賠服務(wù)。

戴先生這樣的案例并不鮮見，伴隨而來的是隨著客戶對于用卡安全需求的日益上升，是否有消費提醒、是否有交易監(jiān)測、是否有保險理賠都成為了消費者選擇使用哪家銀行信用卡的重要依據(jù)。而越來越多的銀行也在轉(zhuǎn)變自身的風控理念，由對內(nèi)部KPI的追求轉(zhuǎn)向?qū)Τ挚ㄈ说娜轿环?wù)。

招商銀行信用卡無疑是其中的先行者，其在行業(yè)內(nèi)首推的 “五重安全保障”——刷卡密碼功能，交易信息提醒，24小時異常消費監(jiān)測服務(wù)，消費明細Email告知，失卡保障——就是這種理念的很好展現(xiàn)。

金融科技助推信用卡風控技術(shù)升級

近年來，伴隨著信用卡在國內(nèi)市場迅速普及，風險事件也層出不窮，從線下延伸至網(wǎng)絡(luò)，呈現(xiàn)出多樣化特點。不法分子通過技術(shù)、詐騙或商業(yè)手段，以較低成本獲取持卡人重要信息，信用卡的安全問題受到了越來越多持卡人與社會的關(guān)注。

與此同時，依靠技術(shù)進步防范風險，已經(jīng)成為監(jiān)管部門與信用卡行業(yè)的共識。根據(jù)央行的最新通知，為提高風險防控精細化程度，目前各商業(yè)銀行均已配備銀行卡交易安全鎖功能。持卡人可根據(jù)自己的用卡習慣對境內(nèi)線上無卡交易、線下刷卡交易，境外線上無卡交易、線下刷卡交易等交易類型進行分時段設(shè)置鎖定。例如，用戶在夜間熟睡狀態(tài)時，很難注意到銀行的刷卡消費短信提醒，這個時間段就可以關(guān)閉夜間交易功能，無論盜用者采取何種技術(shù)，都無法完成支付。

在金融與科技的結(jié)合上，招行信用卡又一次引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展，在2015年率先在掌上生活A(yù)pp端推出了“一鍵鎖卡”功能。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這是國內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)的、可完全由用戶自助管控卡片的功能，可幫助用戶從賬戶層面屏蔽盜刷風險。

生物識別成為信用卡風控的下一個風口

近年來，生物識別技術(shù)開始慢慢進入我們的生活，比如我們使用智能手機的時候，已經(jīng)習慣了使用指紋來代替密碼解鎖手機。

在金融領(lǐng)域，生物識別技術(shù)因其具有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身“攜帶”和隨時使用的特點，也越來越受到重視，或?qū)⒊蔀轱L控的下一個風口。例如人臉識別，通過采集現(xiàn)場人像與公安部數(shù)據(jù)進行比對驗證，實現(xiàn)了更加精準的識別客戶身份，并借助動態(tài)人像檢測技術(shù)，來識別被采集對象是否為活體。

據(jù)悉，招行信用卡目前已搭建了自己的生物識別技術(shù)平臺，并在不同的業(yè)務(wù)場景中開始使用。除了各家銀行廣泛使用的人臉識別外，招行信用卡還在積極研發(fā)聲紋識別技術(shù)，并已進行了試點，客戶電話進線過程中自然實現(xiàn)聲紋注冊及驗證，后期來電時系統(tǒng)通過聲紋就可以很快識別身份，進入業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，保障安全性的同時也有效提升了客戶體驗。

在信息和資金安全被日漸重視起來的今天，如何風控，如何加強和改進風控可以說是整個金融系統(tǒng)都不得不面對的深刻話題。招行信用卡能夠在這樣的宏觀環(huán)境下，依托金融科技，不斷創(chuàng)新找到新出口，也正是其“因您而變”經(jīng)營理念的一脈相承。