“刷臉”和“區(qū)塊鏈”是2019年支付界炙手可熱的新事物。兩項(xiàng)技術(shù)問(wèn)世已久，一朝投入商用并推而廣之，談資頗多。市場(chǎng)參與方積極創(chuàng)新，監(jiān)管措施急需配套，然而牽一發(fā)而動(dòng)全身，監(jiān)管部門把握尺度，審慎出臺(tái)制度和規(guī)則，在如何達(dá)到創(chuàng)新與監(jiān)管的最佳平衡點(diǎn)上騰挪趨避，以求實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體效率的提升與風(fēng)險(xiǎn)最小化的帕累托改進(jìn)。

2019年成為“刷臉支付”元年

近年來(lái)，支付寶、微信支付、中國(guó)銀聯(lián)先后進(jìn)軍刷臉支付市場(chǎng)。支付寶2017年在杭州肯德基全新概念餐廳全球首發(fā)刷臉支付，2018年在江西省人民醫(yī)院上線刷臉支付，2019年春節(jié)期間向三四五線城市逐級(jí)下沉刷臉支付，大舉布局滲透。2018年，在支付寶推出“蜻蜓”系列刷臉支付設(shè)備后，使用刷臉支付的商戶和用戶規(guī)模平均增速高達(dá)10倍，刷臉支付的平均滲透率提升了2～3倍。2019年4月，支付寶補(bǔ)貼30億元推廣刷臉支付；9月，在推出兩款新版“蜻蜓”刷臉支付設(shè)備后，補(bǔ)貼費(fèi)調(diào)整為不計(jì)上限，旨在提升收銀效率，促使商家收銀臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化營(yíng)銷，推動(dòng)“蜻蜓”系列設(shè)備成為商家全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的平臺(tái)。支付寶在消費(fèi)端持續(xù)進(jìn)行刷臉營(yíng)銷，培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣，制定專門計(jì)劃，幫助商戶開發(fā)自有服務(wù)，打通云計(jì)算、小程序等，構(gòu)建刷臉支付整體生態(tài)。微信支付2018年推出刷臉支付，以“青蛙”設(shè)備對(duì)標(biāo)支付寶“蜻蜓”系列。2019年8月，微信支付在上海公布包括0費(fèi)率、服務(wù)商0.2%返傭和基礎(chǔ)物料等在內(nèi)的新政策，補(bǔ)貼高達(dá)100億元。2018年12月，中國(guó)銀聯(lián)對(duì)外宣布，銀聯(lián)持卡人可在北京、上海多家商超體驗(yàn)刷臉支付服務(wù)；2019年10月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等60余家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)隨后發(fā)布刷臉支付產(chǎn)品“全民付藍(lán)鯨”，此舉被市場(chǎng)解讀為“國(guó)家隊(duì)”正式入場(chǎng)刷臉支付，標(biāo)志著這一新興支付方式得到認(rèn)可，有望蔚然成風(fēng)，2019年旋即成為“刷臉支付”元年。

人臉識(shí)別技術(shù)在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，面臨的技術(shù)防攻擊性和安全性挑戰(zhàn)愈發(fā)嚴(yán)峻，包括隱私泄露、算法漏洞、假體和活體攻擊等，監(jiān)管遠(yuǎn)超金融范疇，亟待頂層設(shè)計(jì)，形成以《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》為“樹干”，諸多細(xì)則條款和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)為“枝葉”的多維度、立體式監(jiān)管體系，嚴(yán)控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

線下刷臉支付技術(shù)較成熟，具備試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件，規(guī)范引導(dǎo)線下應(yīng)用有助于提升受理環(huán)境資源使用效能，激發(fā)我國(guó)金融系統(tǒng)創(chuàng)新活力。線上刷臉支付存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，暫不具備應(yīng)用條件，有必要推廣采用可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、安全單元（SE）等的技術(shù)來(lái)升級(jí)風(fēng)控手段。

目前，“人臉識(shí)別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式，綜合運(yùn)用支付口令、活體檢測(cè)、數(shù)據(jù)標(biāo)簽等工具，加強(qiáng)身份認(rèn)證管理，實(shí)現(xiàn)多因素交易驗(yàn)證，提高交易安全強(qiáng)度，提升交易抗抵賴能力。人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉曾撰文表示，人民銀行將按照“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可控、便捷友好、易于推廣”的原則，探索利用密碼識(shí)別、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、模式識(shí)別等技術(shù)，突破1:N人臉辨識(shí)支付應(yīng)用性能瓶頸，構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的人民銀行轉(zhuǎn)接清算模式，將人臉特征作為關(guān)聯(lián)支付賬戶媒介，以專用口令、“無(wú)感”活體檢測(cè)等方式實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證，使用戶能夠不依靠外部介質(zhì)安全便捷地完成支付。人民銀行還將加快完善生物識(shí)別技術(shù)金融應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則，明確個(gè)人生物特征信息采集、傳輸、存儲(chǔ)、利用等環(huán)節(jié)的安全管理要求，為生物識(shí)別技術(shù)金融應(yīng)用提供制度保障。

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域落地應(yīng)用

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际劫~簿，賬簿記錄、傳播和存儲(chǔ)等活動(dòng)都在分布式網(wǎng)絡(luò)上以去中心化方式進(jìn)行，集成了密碼學(xué)技術(shù)，能實(shí)現(xiàn)高容錯(cuò)率、高安全性。分布式賬簿全網(wǎng)公開、不可篡改。如果說(shuō)，刷臉支付是基于金融科技原有底層架構(gòu)的新型支付方式和應(yīng)用，那么，當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸發(fā)展成為金融科技的底層支撐性技術(shù)后，將改變支付業(yè)格局，改善現(xiàn)有金融服務(wù)，提升金融服務(wù)效率，加速其他相關(guān)行業(yè)變革。自2019年10月區(qū)塊鏈上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，該領(lǐng)域各參與方都積極展開行動(dòng)。

推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地的主力軍正是刷臉支付的主要市場(chǎng)參與方。中國(guó)銀聯(lián)自2015年起積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)研究，持續(xù)跟蹤相關(guān)底層技術(shù)，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已在包括電子發(fā)票、繳費(fèi)憑證、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域積累應(yīng)用研究經(jīng)驗(yàn)，并與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等境內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展廣泛的技術(shù)交流與深入的應(yīng)用合作。區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)測(cè)期間，中國(guó)銀聯(lián)將與國(guó)家信息中心、中國(guó)移動(dòng)等合作方積極推進(jìn)安全與功能測(cè)試、技術(shù)架構(gòu)優(yōu)化、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方案制定、基礎(chǔ)服務(wù)能力建設(shè)、創(chuàng)新應(yīng)用推廣等各項(xiàng)工作。未來(lái)，區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將陸續(xù)接入金融機(jī)構(gòu)及其他企業(yè)，在應(yīng)用場(chǎng)景、生態(tài)建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等方面先行先試，促進(jìn)區(qū)塊鏈行業(yè)快速、持續(xù)、健康、有序發(fā)展。

螞蟻金服連續(xù)三年成為全球申請(qǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)專利最多的公司，落地了40多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，多數(shù)集中于民生領(lǐng)域。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，螞蟻金服以核心企業(yè)的應(yīng)收賬款為依托，聯(lián)合供應(yīng)鏈的參與主體，將原本3個(gè)月的賬期縮短至1秒；在產(chǎn)品層面，螞蟻金服推出自主研發(fā)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈技術(shù)、金融級(jí)區(qū)塊鏈BaaS平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融協(xié)作平臺(tái)雙鏈通、可信存證平臺(tái)等。支付寶區(qū)塊鏈還助力長(zhǎng)三角地鐵掃碼支付互聯(lián)互通“上鏈”。上海、杭州、寧波、溫州、合肥、南京、蘇州、無(wú)錫、徐州9城的市民可用當(dāng)?shù)氐罔FApp在其他8城掃碼過(guò)閘機(jī)。從傳統(tǒng)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)1.0模式，到應(yīng)用支付寶區(qū)塊鏈2.0的網(wǎng)狀模式，互聯(lián)互通不止是“通票”的擴(kuò)容，還是以支付寶螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的創(chuàng)新科技的成功實(shí)踐。區(qū)塊鏈記載了所有跨城交易、不可篡改，每個(gè)城市的地鐵公司都能從“鏈”上獲取對(duì)應(yīng)乘車區(qū)段、價(jià)格，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)秒級(jí)結(jié)算。

區(qū)塊鏈作為信息互聯(lián)網(wǎng)，不涉及資產(chǎn)或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，監(jiān)管主要針對(duì)區(qū)塊鏈匿名、全網(wǎng)公開和不可篡改等特點(diǎn)，既要做好數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，也要防止有害信息上鏈傳播。2019年初，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布并實(shí)施《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》，回應(yīng)關(guān)切。區(qū)塊鏈本身不產(chǎn)生價(jià)值，一旦有了與經(jīng)濟(jì)機(jī)制相掛鉤的區(qū)塊鏈外資產(chǎn)，如穩(wěn)定幣（Stablecoin），就會(huì)具備價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)功能，涉及資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，監(jiān)管較為復(fù)雜。人民銀行等七部門曾于2017年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》，遏制沒有主權(quán)信用擔(dān)?；騼?nèi)在價(jià)值的虛擬貨幣泛濫，防范社會(huì)資源浪費(fèi)、投機(jī)炒作盛行、出現(xiàn)市場(chǎng)操縱等問(wèn)題。人民銀行對(duì)數(shù)字貨幣DCEP進(jìn)行了持續(xù)研究，認(rèn)為只要區(qū)塊鏈技術(shù)能滿足最低每秒30萬(wàn)筆交易量級(jí)的要求，不排除推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣。

此外，各商業(yè)銀行也相繼在區(qū)塊鏈領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展。在國(guó)家網(wǎng)信辦2019年10月發(fā)布的第二批區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單中，工商銀行是國(guó)有大行中首個(gè)備案的銀行，其備案項(xiàng)目“工銀璽鏈區(qū)塊鏈服務(wù)”平臺(tái)運(yùn)用“智能合約+共享賬簿”一體化機(jī)制建立信任，支持供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)交易等應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的透明使用、精準(zhǔn)投放和高效管理，應(yīng)用于雄安征拆遷資金管理系統(tǒng)、中歐單一通跨境貿(mào)易平臺(tái)、工銀e信。中國(guó)銀行的區(qū)塊鏈部署涉及面廣，應(yīng)用場(chǎng)景包括數(shù)字錢包、貿(mào)易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數(shù)字票據(jù)，除了跨境支付和數(shù)字票據(jù)處于測(cè)試階段外，其他場(chǎng)景均有成功案例或已推出真實(shí)產(chǎn)品。建設(shè)銀行2019年10月發(fā)布“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)”，參與方包括建設(shè)銀行54家境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和40余家同業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行2019年12月發(fā)布“跨境e鏈”，基于區(qū)塊鏈技術(shù)賦能痛點(diǎn)較多的轉(zhuǎn)口貿(mào)易業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)鏈條上的參與方分享并驗(yàn)證貨物流、資金流、單據(jù)流，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易真實(shí)性的協(xié)同審驗(yàn)。

刷臉支付的崛起和區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用，對(duì)于中國(guó)把握技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)、向全球推廣中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則、加速人民幣國(guó)際化進(jìn)程以及2020年基本建成上海國(guó)際金融中心均有諸多助益，需要參與各方形成合力，共商共建共享。