隨著新一代信息技術加速發(fā)展，科技賦能帶動保險行業(yè)持續(xù)轉型升級，互聯(lián)網已成為加快行業(yè)高質量發(fā)展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業(yè)發(fā)展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業(yè)數(shù)字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業(yè)最為關心的問題之一。

7 月 9 日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》。9 月 3 日，《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式發(fā)布。9 月 19 日，車險綜合改革開始全面實施。

作為國內最早從事車險交易數(shù)字化、在線化的保險科技獨角獸公司之一，車車科技經過 6 年的發(fā)展，目前已經發(fā)展成為中國最大的車險數(shù)字化交易平臺。

車險綜合改革實施后，一車一價、一車一費、費價聯(lián)動將成為全新的車險定價模式。而在此過程中，像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺能夠發(fā)揮怎樣的作用？

｜圖為車車科技 CEO 張磊

車車科技CEO張磊表示，車險綜合改革倒逼行業(yè)提升信息化水平，既是挑戰(zhàn)，也是機遇。車險綜合改革的落地，離不開保險科技的創(chuàng)新與應用，沒有數(shù)字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。

張磊表示，車車科技經過 6 年的發(fā)展積累，在車險全流程數(shù)字化交易、智能核保引擎、動態(tài)定價與費價聯(lián)動管理、UBI 產品創(chuàng)新等方面已經形成自己獨特的技術能力。同時，車車科技愿意開放創(chuàng)業(yè) 6 年來積累的技術、系統(tǒng)、服務能力，向全行業(yè)提供車險交易核心系統(tǒng)，加速行業(yè)數(shù)字化發(fā)展速度。

一、車險綜合改革帶來新機遇

車險作為財險領域的第一大業(yè)務，社會關注度頗高。數(shù)據(jù)顯示，2019 年我國車險承保機動車達 2.6 億輛，保費收入 8189 億元，占財險保費收入的比例達 63%。

經過多年的費改，車險市場依然存在車主權益不足、產品條款單一、市場費用高企、經營違規(guī)常態(tài)等問題。為了解決好車險領域的復雜問題，實現(xiàn)車險高質量發(fā)展，更好地維護消費者權益，在廣泛征求各方意見的基礎上，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并于 2020 年 9 月 19 日全面實施。

在張磊看來，本次車險綜合改革涉及車險產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。短期來看，對當下車險格局和規(guī)模產生沖擊力。

首先，直接導致保費規(guī)模下降，附加險合并后保障責任上升，新車增長乏力等不確定因素加劇行業(yè)競爭；

其次，預期賠付率上升至 75% 對保險公司承保端的用戶分層篩選能力、理賠端的風控管理能力提出新的挑戰(zhàn)；

第三，附加費用率下降至 25% 讓單純的車險銷售可能進入“負利”時代，渠道沖擊明顯。

但長期來看，則有利于我國車險行業(yè)與國際接軌，為行業(yè)松綁，促進車險行業(yè)市場化競爭，提升行業(yè)的效率，加速供給側改革和產業(yè)升級，真正回歸保險保障的產品價值。

第一，車險運營精細化，告別粗放式經營，費用戰(zhàn)失效，從拼費用到拼精細化定價和用戶管理；

第二，產品創(chuàng)新是最大的政策亮點，產品創(chuàng)新從保險公司自說自話到汽車生態(tài)全面參與，孵化 UBI、里程類、碎片化車險產品的創(chuàng)新。

第三，打破保險公司從定價到理賠的大包大攬模式，專業(yè)流程細分，各環(huán)節(jié)都將依賴保險科技賦能。同時，兩核之外的流程外包，產銷分離催生新業(yè)態(tài)。

車險綜合改革實施后，一車一價、一車一費、費價聯(lián)動將成為全新的車險定價模式。而在車險綜合改革過程中，像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺將發(fā)揮怎樣的作用？

張磊表示，車險綜合改革的落地，離不開保險科技的創(chuàng)新與應用。保險科技是行業(yè)參與者實現(xiàn)升級創(chuàng)新的重要推手，沒有數(shù)字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。

一方面，車主自助報價、自助投保的交易需求，讓互聯(lián)網車險商城的自助交易量會快速增加；另一方面，我國 2000 多家專業(yè)保險中介機構、3.2萬家兼業(yè)保險中介機構、1200 萬保險中介從業(yè)人員、數(shù)百萬汽車后服務場景的龐大需求，將使得車險數(shù)字化交易系統(tǒng)成為剛需。而 90% 以上的中介機構、代理人團隊采取傳統(tǒng)的經營思路和經營模式，同時也沒有實力和能力開發(fā)定制自己的 IT 系統(tǒng) 。

張磊表示，以上這些對于像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺來說，都是車險綜合改革實施帶來的新機遇。

二、車車科技的IT優(yōu)勢

而與傳統(tǒng)車險中介機構相比，作為數(shù)字化保險科技平臺，車車科技有哪些 IT 方面的優(yōu)勢？

張磊表示，車車科技經過 6 年的發(fā)展積累，在車險全流程數(shù)字化交易、智能核保引擎、動態(tài)定價與費價聯(lián)動管理、UBI 產品創(chuàng)新等方面已經形成自己獨特的技術能力。

概括來說，主要有兩個方面：一是接入的資源能力，二是技術的成熟度。

張磊以磐石系統(tǒng)為例介紹道，它是集成線上和線下交易的全流程服務。磐石的核心報價接口系統(tǒng)目前已覆蓋 50+ 保險公司，從保司合約管理、機構及用戶管理、核保規(guī)則管理到訂單管理、出單配置、報價配置、賬號權限管理等方面，形成車險數(shù)字化交易 30 多個功能模塊，并以 PaaS+SaaS 形式提供移動化工具。

目前該開發(fā)體系在 6 年內已完成 200 多次版本迭代，滿足了 3.5 億次實時在線試算報價、1300 多萬張交易出單、300億的保費交易規(guī)模。

三、做車險行業(yè)的新基建

根據(jù)車險市場變化，車車科技的戰(zhàn)略定位也不斷演進。張磊表示，隨著車險綜合改革帶來的新機遇，現(xiàn)階段車車科技將為保險公司、中介公司、流量端、場景類公司提供綜合的車險數(shù)字化交易解決方案，做車險行業(yè)的新基建。

在現(xiàn)階段的戰(zhàn)略引領下，張磊表示，經過認真思考和準備，車車科技愿意開放創(chuàng)業(yè) 6 年來積累的技術、系統(tǒng)、服務能力，向全行業(yè)提供車險核心系統(tǒng)，從車險展業(yè) SaaS 系統(tǒng)、業(yè)務財務管理系統(tǒng)、服務支撐、產品創(chuàng)新四個方面，賦能車險交易的全產業(yè)鏈，助力保險公司、中介機構、代理人、互聯(lián)網流量入口、場景端完善車險數(shù)字化交易服務。

談及車車科技開放系統(tǒng)的初衷，張磊表示主要有三個。

第一，提升整個車險產業(yè)上下游(從保險公司到銷售渠道到消費者)的數(shù)字化水平、線上化程度。

第二，提高行業(yè)服務效率，實現(xiàn)一分鐘之內就可以完成一輛車的投保。

第三，我們的平臺就像車險行業(yè)的攜程，C 端用戶可以看到各大保險公司豐富的產品，一鍵查詢報價，真正實現(xiàn)像攜程買機票一樣買車險。

據(jù)張磊介紹，在具體的執(zhí)行能力上，車車科技已覆蓋 50+保險公司近 1700個地市級出單口，提供車險精準報價、核保、交易等系統(tǒng)服務。充分解決了目前國內保險公司 IT 系統(tǒng)相對落后/分省部署/對外接口服務不成熟；各保險公司/各地承保政策變化頻繁、定價/報價/核保/承保/查勘/定損系統(tǒng)差異等問題。

在 SaaS 系統(tǒng)開放方面，車車科技將凌云、磐石、百川系統(tǒng)進行整合升級、線上化能力，如車輛信息積累、多家公司實時報價、線上核保、保費結算、財務管理、機構人員管理以及線下接單、保單打印、保險快遞、費用結算、協(xié)助理賠等服務全流程全面賦能給合作伙伴。

張磊同時透露，車車科技未來三年預計投入 15 億-20 億資金進一步提升技術服務和能力，做好車險行業(yè)的新基建。

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