導語：放棄一家獨大，講求分工協(xié)作、共建生態(tài)，以期構(gòu)建區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈。微眾銀行追求“分布式商業(yè)”出于怎樣的商業(yè)邏輯？

區(qū)塊鏈來勢洶洶，古典互聯(lián)網(wǎng)時代獨領風騷的BAT們，有可能被取而代之？這種猜測讓區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)充滿想象，但為BAT們擔心還為時過早，他們早已經(jīng)布下重兵。

8月23日，在微眾銀行位于深圳的辦公室，馬智濤和他的團隊用了兩個小時，向巴比特細致介紹了微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略，他第一次透露，微眾銀行要做“分布式商業(yè)的基礎設施提供者”。

微眾銀行是國內(nèi)首家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，由騰訊牽頭發(fā)起設立。作為微眾銀行副行長兼首席信息官，馬智濤一向低調(diào)。此時，他主動向媒體闡述微眾銀行在分布式商業(yè)方面的戰(zhàn)略構(gòu)想，一是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展催生新型的商業(yè)模式，二是BAT乃至全球金融機構(gòu)都在搶灘區(qū)塊鏈，微眾銀行有必要明確戰(zhàn)略方向，對外發(fā)聲。

一場圍繞區(qū)塊鏈的大戰(zhàn)已經(jīng)打響，細觀微眾銀行的金融科技布局，或許能一窺金融業(yè)當前的挑戰(zhàn)與機會，也能為思考區(qū)塊鏈如何賦能實體金融業(yè)提供一些思路。

區(qū)塊鏈：分布式商業(yè)的最后一塊拼圖

2014年，微眾銀行成立。2016年5月31日，其聯(lián)合多家金融機構(gòu)發(fā)起成立金鏈盟，開始關注區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應用落地。2017年，微眾銀行提出了“分布式商業(yè)”概念。

“這是一種由多個具有對等地位的商業(yè)利益共同體所建立的新型生產(chǎn)關系，是通過預設的透明規(guī)則進行組織管理、職能分工、價值交換、共同提供商品與服務，并分享收益的新型經(jīng)濟活動行為?！?/p>

馬智濤說，這是團隊多輪討論之后對分布式商業(yè)下的最新定義。

這句話比較拗口，可以理解為金融行業(yè)參與群體廣泛，不同類型的金融機構(gòu)在資質(zhì)、資本、資源等方面各有所長，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI及云計算等創(chuàng)新金融技術(shù)，不同機構(gòu)可以實現(xiàn)具有對等關系的同業(yè)合作，共同設計產(chǎn)品或開展業(yè)務?！胺植际缴虡I(yè)是傳統(tǒng)金融同業(yè)合作模式的升華?！瘪R智濤說。

對于當前集中式商業(yè)而言，分布式商業(yè)不主張一家獨大，更講求分工協(xié)作、共建生態(tài)。

在馬智濤看來，分布式商業(yè)是大勢所趨。比如，從經(jīng)濟環(huán)境看行業(yè)界限逐漸模糊，現(xiàn)有業(yè)務模式正在發(fā)生改變。社會環(huán)境上去中心化、分布式、小而美的思潮逐步形成。同時，單一機構(gòu)已無法滿足用戶多樣化需求。最重要的是四大技術(shù)逐步成熟，降低了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、試錯的成本。

比如，大數(shù)據(jù)為分布式商業(yè)提供了生產(chǎn)資料，金融機構(gòu)可以對各類信息進行分析、應用與風險管理。人工智能推動金融行業(yè)朝著智能化、自動化方向發(fā)展，解決了人工環(huán)節(jié)中存在的操作風險。云計算降低分布式商業(yè)的合作成本。區(qū)塊鏈則是金融科技賦能商業(yè)的最后一塊拼圖。

馬智濤說，區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)推動金融行業(yè)朝著可信化的方向發(fā)展，從而促進分布式商業(yè)的合作更加透明，聯(lián)盟鏈是金融機構(gòu)普遍接受的區(qū)塊鏈技術(shù)。

FISCO BCOS平臺：金融機構(gòu)更愛的聯(lián)盟鏈

當前，基于區(qū)塊鏈的創(chuàng)業(yè)如火如荼，具備擴展能力的公鏈被認為是極具潛力的平臺型產(chǎn)品，類似于互聯(lián)網(wǎng)時代的底層操作系統(tǒng)，公鏈之戰(zhàn)已經(jīng)打響。

但金融機構(gòu)更愛聯(lián)盟鏈。馬智濤認為，聯(lián)盟鏈更具落地條件，最終，聯(lián)盟鏈可以成為公共服務鏈，向公眾提供服務?！皡⑴c方會是可信機構(gòu)，不用擔心安全，2019年會陸續(xù)落地?！彼f。

微眾銀行對聯(lián)盟鏈的探索可以追溯到2016年5月31日，那天，微眾銀行與20多家金融機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（簡稱“金鏈盟”），約定共同探索、研發(fā)、實現(xiàn)適用于金融行業(yè)的聯(lián)盟鏈技術(shù)及金融業(yè)應用場景。2017年12月，微眾銀行聯(lián)合金鏈盟多家成員機構(gòu)發(fā)布了基于聯(lián)盟鏈的金融業(yè)底層技術(shù)平臺——FISCO BCOS（Block Chain Open Source），該平臺整合了身份認證、非對稱加密算法、技術(shù)治理、監(jiān)管審計等功能。

在微眾銀行核心產(chǎn)品“微粒貸”發(fā)放的貸款中，微眾銀行占20%貸款資金，合作銀行占80%，這種模式成為分布式商業(yè)的天然場景。2016年8月，基于上述平臺，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行推出了區(qū)塊鏈機構(gòu)間對賬平臺，利用區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)提供對賬、追溯、審計等功能，提高了效率，降低了成本。至今，該平臺的交易記錄數(shù)已超1500萬筆。

2017年10月，微眾銀行基于FISCO BCOS平臺推出了電子存證管理平臺，該平臺引入廣州仲裁委參與存證業(yè)務，通過區(qū)塊鏈技術(shù)為金融領域的仲裁提供真實透明可追溯的數(shù)據(jù)源。

“有了聯(lián)盟鏈體系后，可在此基礎上探索很多場景，探索如何有效地運用創(chuàng)新技術(shù)?！瘪R智濤稱，上述兩個產(chǎn)品是微眾銀行基于FISCO BCOS平臺推出的主要應用，但他們也在供應鏈金融、跨境業(yè)務、智慧零售、物業(yè)管理等眾多場景進行探索。

分布式商業(yè)落地的挑戰(zhàn)：固化的中心化思維和商業(yè)配套不足是關鍵

“我們希望在整個分布式商業(yè)生態(tài)中，能長出許多參天大樹，微眾充當養(yǎng)料提供者角色?！瘪R智濤稱，F(xiàn)ISCO BCOS是一個對外開源的平臺，微眾銀行的戰(zhàn)略考慮是基于該底層平臺，通過開源代碼、免費軟件、開放接口等不同形式的合作，連接多方，構(gòu)建區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈。 當前，馬智濤對微眾銀行金融科技板塊的定位是“分布式商業(yè)基礎設施提供者”。

從微眾銀行立場看，以區(qū)塊鏈打底的分布式商業(yè)可以讓擁有不同能力和數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)取長補短，數(shù)據(jù)共享，從而降低成本，開拓更多業(yè)務場景。另外，分布式商業(yè)也是對現(xiàn)有集中式商業(yè)的一種“顛覆”，如果能協(xié)同更多中小型金融機構(gòu)，也能為微眾銀行在未來的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

但這一步并不容易。馬智濤說：“分布式商業(yè)模式強調(diào)對等參與，它顛覆了中心化的思維方式，大企業(yè)要放下自己的包袱?！币氪蚱茐艛?，自然不容易。

“中心化思維是要把別人吃掉，分布式商業(yè)講的是協(xié)作，聯(lián)盟，不是競爭，各取所需又不會惡性競爭，分布式更富有理想?！瘪R智濤說。 當前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)走過10年，真正成功落地的項目很少。馬智濤認為，除了思維方式難轉(zhuǎn)變外，區(qū)塊鏈技術(shù)落地必須要商業(yè)配套，恰恰，這是之前沒有遇到過的場景。

“智能合約會按照約定條件觸發(fā)商業(yè)行為，但假如程序出問題了怎么辦？誰來承擔責任？這需要很多配套，包括法律體系的支持。”馬智濤說，分布式商業(yè)需要樹立信任機制、共識機制、連接模式及激勵機制?！艾F(xiàn)在還算初期，再過3-5年，分布式商業(yè)才會成為中心化模式之外的機會?！彼f。

不難發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈對于中小金融機構(gòu)而言，船小好掉頭，風險之下是機會，對大型金融機構(gòu)而言，是否參與，如何參與，一時之間還沒有想明白。

全球金融競爭：區(qū)塊鏈是中國反超的機會

金融領域的區(qū)塊鏈聯(lián)盟并不只有金鏈盟，如國外的R3 聯(lián)盟，它是世界最大的分布式賬本聯(lián)盟組織，涵蓋花旗、摩根士丹利等 60 多家國際知名銀行機構(gòu)。國內(nèi)，China Ledger也是重要的一支力量。阿里巴巴旗下的螞蟻金服在金融科技領域也有“BASIC”計劃（Blockchain、AI、Security、IoT、Computing）。根據(jù)《2017全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜》，螞蟻金服以49個區(qū)塊鏈專利位居榜首。馬云相信：“區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)在未來20年將重構(gòu)世界金融系統(tǒng)?！?/p>

眼前有一扇通往未來的門，門口擠滿了野蠻人。它像一場戰(zhàn)戰(zhàn)爭，好比手機操作系統(tǒng)，誰能拿到入場券，誰就能在未來掌握話語權(quán)。如何突出重圍？馬智濤給微眾銀行列出了三個關鍵詞。

第一是國際化。馬智濤介紹，傳統(tǒng)銀行普遍沿用IOE架構(gòu)，底層技術(shù)嚴重依賴國外閉源軟件系統(tǒng)，頗受掣肘。如今，區(qū)塊鏈帶來了開源平臺間的競爭，中國在國際舞臺上并不吃虧?！斑@是個機遇，中國去爭取話語權(quán)，這是很好的時間點，我們要把這個平臺走向國際化，搶占時間窗口?！瘪R智濤頗有感觸地說。

第二是壯大開源社區(qū)，收納更多參與者，參與者越多平臺才能快速演變，這一點與目前公鏈創(chuàng)業(yè)者的做法一致。

第三是孵化場景化應用，讓技術(shù)真正落地。馬智濤透露，第三方開發(fā)者基于FISCO BCOS平臺已經(jīng)形成了旅游金融、文化版權(quán)等領域的多個應用。接下來，微眾銀行將聯(lián)合金鏈盟，共同開啟獎金額度共計200多百萬元的區(qū)塊鏈應用大賽，以期孵化更多應用?！案銋^(qū)塊鏈的都挺苦，很多人做不下去了只好去發(fā)幣，急著尋找兌現(xiàn)渠道，這對區(qū)塊鏈發(fā)展很不利。我們開源，讓業(yè)界從專注底層平臺轉(zhuǎn)移到應用上來，轉(zhuǎn)移到解決實體經(jīng)濟中的痛點上來。”