記得馬云有一次問(wèn)淘寶、天貓的業(yè)務(wù)總裁，說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是無(wú)時(shí)無(wú)刻互聯(lián)互通，理應(yīng)24 小時(shí)營(yíng)業(yè)，但為什么淘寶“小二”（支持人員）半夜都不上班？這個(gè)問(wèn)題就引來(lái)了后來(lái)我負(fù)責(zé)的“無(wú)人車”項(xiàng)目，數(shù)據(jù)部門開始積極思考如何做到隨時(shí)隨地用更有效的方法，甚至全自動(dòng)地滿足客戶的需求，讓金融服務(wù)能無(wú)縫地惠及社會(huì)各階層。

“金融科技”（FinTech）是一個(gè)新生的合成詞，乍一聽上去，好像金融業(yè)此前一直與科技毫不相干。其實(shí)剛好相反，20 世紀(jì)80 年代金融業(yè)就是最早大量使用信息技術(shù)的行業(yè)，Oracle、IBM 也在這個(gè)時(shí)期賺得盆滿缽滿。我們今天所講的金融科技，其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)20年來(lái)的發(fā)展結(jié)晶，是大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合體?，F(xiàn)在，大家更常用的稱呼是互聯(lián)網(wǎng)金融。

信用經(jīng)濟(jì)到來(lái)：我的信用，我決定

你試過(guò)信用卡逾期未還嗎？如果我告訴你逾期還款三次以上，會(huì)影響你日后貸款的利息，你可能就不會(huì)輕易忘記還款了。信用分?jǐn)?shù)一直是個(gè)黑盒子，人們不知道自己為何會(huì)得到這樣的評(píng)分，得不到適時(shí)反饋的結(jié)果就可能是我行我素。每一次我們悔不當(dāng)初時(shí)，心里總會(huì)想：如果早知道就好了。

其實(shí)，生活中不少反饋都是滯后的：等體檢后才知道有“三高”，等失眠了才知道喝了太多咖啡，而事后再?gòu)浹a(bǔ)和改正可能已經(jīng)晚了。

未來(lái)，大數(shù)據(jù)可以幫助我們“早知道”一點(diǎn)嗎？再進(jìn)一步看，大數(shù)據(jù)可以幫助我們迅速糾正錯(cuò)誤的判斷和行為嗎？答案是肯定的。

創(chuàng)新金融公司Credit Karma（CK），是一個(gè)打破“信息黑盒子”的真實(shí)案例。CK 成立于2007 年，業(yè)務(wù)完全基于信用數(shù)據(jù)，繼而發(fā)展到品類繁多的個(gè)人金融服務(wù)，目前已有4 000 多萬(wàn)用戶，占美國(guó)人口的12%，這一數(shù)字非?？捎^。在美國(guó)，信用分?jǐn)?shù)至關(guān)重要，大至房屋貸款，小至租房、租車，對(duì)一個(gè)人的信用判斷都強(qiáng)烈依賴信用分?jǐn)?shù)，幾乎所有人對(duì)自己的信用分?jǐn)?shù)都非常重視。

CK 是一個(gè)免費(fèi)的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)管理平臺(tái)，把曾經(jīng)只有信用機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)才能取得的信用數(shù)據(jù)透明化。在得到用戶授權(quán)的情況下，它從美國(guó)三大征信局提取信用評(píng)分并提供給用戶，又在用戶的分?jǐn)?shù)發(fā)生突變時(shí)及時(shí)通知。同時(shí)，它還可以幫助用戶理解影響其信用分?jǐn)?shù)的關(guān)鍵因素，例如申請(qǐng)信用卡太多會(huì)造成負(fù)面影響。CK 還能為用戶提供信用工具，例如信用分?jǐn)?shù)仿真器，仿真發(fā)生某種個(gè)人金融行為對(duì)信用分?jǐn)?shù)會(huì)造成怎樣的影響。在提供個(gè)人信用管理服務(wù)的基礎(chǔ)上，CK 基于對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的了解，進(jìn)而發(fā)展為個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)。CK 相信，他們擁有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)為用戶提供金融建議，當(dāng)用戶的信用分?jǐn)?shù)上升時(shí)理應(yīng)獲得更低利率的貸款。CK 會(huì)在第一時(shí)間為用戶提供最佳的產(chǎn)品推薦，現(xiàn)已包括信用卡、貸款及保險(xiǎn)等。

在國(guó)內(nèi)，阿里“芝麻信用”也帶起了一波信用經(jīng)濟(jì)的熱潮，信用延伸至生活的方方面面，小到衣食住行，大到購(gòu)房買車，甚至未來(lái)將延伸至醫(yī)療領(lǐng)域。越來(lái)越多人開始關(guān)心起自己的信用了。

梵文“karma”可簡(jiǎn)單翻譯為“因果”，這個(gè)因果可能是有延遲效應(yīng)的（佛家叫“業(yè)”），當(dāng)中可分為“共業(yè)”與“自業(yè)”，對(duì)應(yīng)著數(shù)據(jù)收集，便可解釋為個(gè)體反饋與集體反饋。信用評(píng)分與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境向來(lái)息息相關(guān)，大數(shù)據(jù)能給個(gè)人帶來(lái)的就是集體經(jīng)驗(yàn)的反饋。用戶通過(guò)收集自己的健康數(shù)據(jù)，可以改善生活習(xí)慣，促進(jìn)身體健康。若能導(dǎo)入類似人群的健康數(shù)據(jù)做比較分析，必然會(huì)得到更好的健康指導(dǎo)。

我認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的趨勢(shì)是運(yùn)用集體智慧去優(yōu)化個(gè)體的意愿，這種互動(dòng)是一種全新的生活方式。以CK 為例，人類與大數(shù)據(jù)之間的互動(dòng)，將會(huì)加速變革很多傳統(tǒng)行業(yè)，使之產(chǎn)生翻天覆地的變化。

區(qū)塊鏈，房地產(chǎn)買賣的未來(lái)

自從比特幣（Bitcoin）概念成形以來(lái)，“區(qū)塊鏈”（Blockchain）作為編碼技術(shù)便大受業(yè)界追捧。這種技術(shù)有其巨大優(yōu)勢(shì)，能使各種交易去中心化，并讓各種數(shù)字資產(chǎn)不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別數(shù)據(jù)遭到破壞而有被抹除的危險(xiǎn)。

基于區(qū)塊鏈協(xié)議開發(fā)的軟件，也可提供更安全、更快速、更低價(jià)和更透明的辦法，替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因互相交界而產(chǎn)生的復(fù)雜清算流程。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以顛覆更多行業(yè)。去中心化平臺(tái)無(wú)須中央監(jiān)督仍然能夠防范欺詐，此優(yōu)勢(shì)有利于吸引更多金融企業(yè)。過(guò)去一些流程費(fèi)用高昂，各方要投入大量人力來(lái)審查、批準(zhǔn)和核實(shí)的問(wèn)題，現(xiàn)在都可以通過(guò)此技術(shù)來(lái)解決。

另一個(gè)例子是解決房地產(chǎn)買賣的痛點(diǎn)，包括在交易期間和交易后缺乏透明度、手續(xù)煩瑣、存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)、公共記錄出錯(cuò)等問(wèn)題。區(qū)塊鏈能夠減少所需的紙質(zhì)檔案，加快交易速度。區(qū)塊鏈在房地產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)用有助于記錄、追蹤和轉(zhuǎn)讓土地所有權(quán)、房契、留置權(quán)等，并能確保相關(guān)檔案的準(zhǔn)確性和可核查性，同時(shí)加強(qiáng)透明度和降低成本。

然而，每一種新技術(shù)被廣泛使用之前都會(huì)存在很多障礙，區(qū)塊鏈也不例外。任何區(qū)塊鏈都必須要有效地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?，從概念驗(yàn)證邁向成功實(shí)踐的過(guò)程中，區(qū)塊鏈需要一個(gè)管理機(jī)構(gòu)來(lái)決定誰(shuí)有權(quán)使用、誰(shuí)負(fù)責(zé)維護(hù)。

這些障礙雖然并非不可逾越，卻說(shuō)明了區(qū)塊鏈技術(shù)不太可能像某些人期望的那樣，迅速而徹底地顛覆各行業(yè)。如無(wú)意外，區(qū)塊鏈的普及將是一個(gè)反復(fù)的過(guò)程。但從大數(shù)據(jù)實(shí)踐的角度來(lái)看，我很肯定，區(qū)塊鏈未來(lái)絕對(duì)會(huì)成為不可或缺的數(shù)據(jù)來(lái)源。