中國馬年春節(jié)期間，騰訊推出的“微信紅包”著實火了一把，再加上近日沸沸揚揚的“嘀嘀打車”與“快的打車”的支付補貼之爭，讓移動支付一夜之間闖入了中國人的生活。

　　智能手機的普及，讓人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本，在移動中完成更多的消費、交易、和支付行為。移動支付的巨大發(fā)展前景不言而喻。無論是阿里巴巴支付寶側重的遠程支付，還是騰訊微信擅長的近場支付，都在沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系。

　　但移動支付在起步之初，需要跨越幾道關鍵的障礙。

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　　移動支付面對的幾個制約因素

　　首先，是安全問題，這也是讓許多消費者仍然對移動支付猶豫不決的主要原因。

　　手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長，移動支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡便，也會降低安全性。如微信紅包，由于支付認證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提若一個綁定了微信賬號的手機被他人撿到和擅用帶來的風險。

　　消費者信息的安全同樣存在風險。中國對個人信息、隱私的保護機制長期以來嚴重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動支付環(huán)境下，這一風險就更加突出。

　　另外，剛接觸移動支付的消費者安全習慣較弱，也會放大風險。如媒體曾有報道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但點入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中 毒。

　　安全隱患不除，移動支付的習慣與文化短期內就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術標準和安全標準。近期有媒體報道，中國央行的移動金融安全可信公共服務平臺已于去年年底建成，或將實現(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動支付系統(tǒng)的“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個方向邁出了一步。

　　除了安全問題，還有利益分配問題。移動支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、電信運營商等。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權責分擔機制，使得現(xiàn)有的業(yè)務拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

　　再有，支撐移動支付的“應用場景”目前還不夠豐富。作為行業(yè)領先者的支付寶，其應用場景的拓展也還處于起步階段，微信支付更需要創(chuàng)新環(huán)境載體。當年POS機的出現(xiàn)，大大促進了信用卡的普及，但其中也經歷了多年的改革與利益協(xié)調。移動支付要想真正沖擊、甚至取代傳統(tǒng)零售支付工具，必須能夠創(chuàng)新出更加豐富的應用場景，而這不是一兩家企業(yè)能夠完成的，需要整個行業(yè)的共同努力。

　　移動支付下一步：移動理財

　　支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，以支付寶為代表的第三方支付服務的出現(xiàn)，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡借貸和眾籌融資等新興金融組織或產品的興起。

　　現(xiàn)在，這一進化鏈，會在移動世界中發(fā)生。移動支付的興起，又會催生出其它移動金融服務，包括移動理財。可以預見，不久的將來，在手機上理財，會像在電腦上理財一樣普遍。

　　已有雛形的移動理財模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報的同時，還融入了消費支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統(tǒng)金融機構自己設立的電子平臺，進一步向移動端拓展，利用移動支付方式對接其理財產品、保險產品，比如平安集團的“壹錢包”。三是P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動場景中的應用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。

　　這四種模式風險各不相同。前兩者相對規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風險提示，避免在收益率等信息上誤導投資者，因為即使貨幣市場基金也不是無風險的。第三種模式的風險在于整個行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風險不言而喻。

　　對收益率的過分強調，也很可能會影響移動理財這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場化的推進和競爭激烈化，高收益將難以長期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動金融創(chuàng)新，應該學會在收益率之外的用戶功能上多做文章。

　　移動金融亟需監(jiān)管跟進

　　中國的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域已顯得落后，在移動金融領域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢”。

　　比如，移動支付的興起，已經開始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質疑。騰訊方面的回應是，微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道，資金交易的對手方是“財付通”，而“財付通”與用戶的QQ賬號綁定，微信支付與用戶的微信賬號綁定，所以微信紅包確實會在“財付通”賬戶中產生資金沉淀。這就需要關注其中的合規(guī)問題。

　　金融活動中的消費者保護本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動金融時代的消費者在享受便捷的同時，也置身于更多風險之中。移動支付和移動理財?shù)娜招略庐悾鼻泻魡颈O(jiān)管的完善和創(chuàng)新。