汽車金融從廣義上來說是汽車產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，涉及汽車生命周期的研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、售后、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)。

2008年中國銀監(jiān)發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》中明確規(guī)定“汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人”。依據(jù)此條規(guī)定，億歐智庫認(rèn)為，狹義的汽車金融可以定義為是在汽車銷售環(huán)節(jié)發(fā)生的，為汽車購買者及銷售者提供的金融服務(wù)。

根據(jù)汽車金融服務(wù)對(duì)象的不同，狹義汽車金融（以下簡(jiǎn)稱“汽車金融”）又可分為零售汽車金融和庫存汽車金融。

零售汽車金融是汽車金融機(jī)構(gòu)為汽車購買者提供的包括消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期、融資租賃等金融服務(wù)，庫存汽車金融則是為汽車銷售者（如經(jīng)銷商）提供的在銷售發(fā)生前進(jìn)行庫存管理時(shí)進(jìn)行的融資。

汽車金融市場(chǎng)參與者主要有四類：商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、汽車融資租賃公司。

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商業(yè)銀行

從1998年中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《汽車貸款管理辦法》開始，汽車信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入正式發(fā)展階段。在2004年汽車金融公司入場(chǎng)前，銀行一直是汽車金融市場(chǎng)的壟斷者。

近幾年，隨著汽車產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成熟，汽車金融進(jìn)入了多種參與者共存的多樣化發(fā)展階段，但銀行在汽車金融行業(yè)依然享有最大份額。

以平安銀行為例，平安銀行的汽車金融業(yè)務(wù)在過去的五年里爆發(fā)式增長。其中個(gè)人汽車貸款余額的年增長率維持在20%以上，且近三年的增長率也有上升趨勢(shì)。商業(yè)銀行在汽車金融行業(yè)依然具有增長動(dòng)力。

與其他汽車金融參與者相比，商業(yè)銀行的資金來源于客戶存款，資金成本最低。

但是，銀行貸款需要滿足一定的信用條件，對(duì)于信用不達(dá)貸款額度或“白戶”而言，無法取得銀行貸款；另外，由于更高的風(fēng)控要求，商業(yè)銀行一般不提供二手車貸款服務(wù)，迫使二手車購買者選擇其他金融方式購車。

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汽車金融公司

商業(yè)銀行之外，第二大汽車金融參與者是汽車金融公司。截至目前，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的汽車金融公司共有25家，其中24家由主機(jī)廠控股，1家由經(jīng)銷商控股。

汽車金融公司的總貸款余額在2018年上半年達(dá)到7041億元，貸款規(guī)模在過去兩年持續(xù)增長。即使在2018年汽車銷量市場(chǎng)不景氣的情況下，汽車貸款余額增長率有所下降，但依然能維持增長態(tài)勢(shì)。

汽車金融公司與主機(jī)廠或經(jīng)銷商緊密相連，更有渠道優(yōu)勢(shì)。由于有主機(jī)廠貼息，汽車金融公司的貸款利率也較低。但汽車金融公司一般只為自身主機(jī)廠股東品牌提供貸款服務(wù)，與汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和汽車融資租賃公司的可跨品牌、產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)相比，有一定的局限性。

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汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和汽車融資租賃公司是近幾年興起的汽車金融參與者。汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的金融選擇多以融資租賃、消費(fèi)分期為主。

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用流量優(yōu)勢(shì)獲取客戶，為汽車購買者提供包括汽車資訊查詢、汽車交易、金融方案選擇等多樣化服務(wù)。

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可同時(shí)涉及多品牌，產(chǎn)品更具多樣性，且貸款要求相對(duì)較低，審批速度快。

但與銀行和汽車金融公司相比，選擇可提供汽車金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的金融方案，融資成本會(huì)更高；對(duì)于平臺(tái)而言，與專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)相比，客戶相對(duì)下沉，信用水平低，出現(xiàn)壞賬的概率也更大。

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汽車融資租賃公司

汽車融資租賃公司專門為汽車購買者提供融資服務(wù)，主要包括售后回租和直租等方式。隨著消費(fèi)觀念的升級(jí)，消費(fèi)者更注重汽車的使用價(jià)值而非象征意義，汽車融資租賃由此爆發(fā)。

消費(fèi)者選擇融資租賃方式購車，可以實(shí)現(xiàn)多種需求。以汽車融資租賃的“1+3”模式為例，消費(fèi)者第1年以租賃的形式獲得車輛使用權(quán)，第二年起可以自主選擇續(xù)租、付尾款或退租。

產(chǎn)品的多樣化為汽車融資租賃注入活力。與汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一樣，融資租賃的貸款利率也相對(duì)較高；且融資租賃公司沒有汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)渠道更加看重。

其實(shí)無論是哪種平臺(tái)，在汽車金融中不可缺少的就是風(fēng)控！智信通科技為主機(jī)廠、銀行、融資租賃企業(yè)提供金融風(fēng)控服務(wù)。目前已實(shí)現(xiàn)覆蓋8000+車型、鑰匙禁用、汽車資產(chǎn)保全，適用魚融資租賃、庫融、展融、抵押貸款。