中新網(wǎng)11月7日電 一部手機在握，支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財、小額貸款無所不能。隨著5G通信技術(shù)和高性能計算技術(shù)的出現(xiàn)，更多新應用不斷被創(chuàng)造出來。5G技術(shù)將給銀行變革帶來更強勁的驅(qū)動，加快銀行業(yè)進入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統(tǒng)，而且能夠進一步推動銀行業(yè)務發(fā)展，改變銀行生態(tài)布局。

5G助力銀行業(yè)務改良、服務升級，促進開放銀行建設

目前，5G技術(shù)已從開發(fā)測試階段逐步投入到應用階段，5G商用元年正式開啟。對商業(yè)銀行而言，應積極把握5G發(fā)展契機，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)應用，改良公司業(yè)務模式、提升服務效率和質(zhì)量，推動自身數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，進一步擴大金融服務內(nèi)涵和外延。

雖然受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速爆發(fā)，商業(yè)銀行公司業(yè)務，如供應鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展了一定技術(shù)水平，但是在業(yè)務迅速拓展中也暴露出一些現(xiàn)有技術(shù)無法解決的問題和痛點。據(jù)中信銀行電子銀行部總經(jīng)理王燕介紹，5G應用能夠為銀行公司業(yè)務中的風控問題以及成本控制問題提供新的解決方案。在5G技術(shù)的推動下，大量人員和智能物體被接入到互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)生豐富而真實的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的“三流合一”。全面的5G應用對企業(yè)信用評估和反欺詐提供了更多維度的風控數(shù)據(jù)、信息，對風控、授信模型的建立、判斷貿(mào)易背景真實性上提供更多判斷依據(jù)，有助于打造智能化嵌入式風控，建立高質(zhì)量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成本，擴大了銀行的服務空間。

此外，技術(shù)應用創(chuàng)新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰(zhàn)略。借助5G技術(shù)，銀行的服務可以延伸到更多地方，滿足小微企業(yè)、三農(nóng)、個人客戶的金融服務訴求，克服地域分散、信息不對稱、風險可控性差、服務成本高等問題，讓金融服務更平等、平常。

創(chuàng)造零售銀行新業(yè)態(tài)，助力智慧金融

5G應用下的智慧金融服務還能從宏觀層面助力開放銀行以及場景服務等商業(yè)模式的建設。

在開放銀行模式下，銀行將與各種不同商業(yè)生態(tài)有機對接，形成典型的“平臺+服務”運作模式。5G將帶來更快的應用程序響應和更廣的設備連接，可以滿足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設對金融機構(gòu)來說，意味著更全面的數(shù)據(jù)、更精準的金融需求、以及無處不在的金融場景。通過API 將銀行各類金融產(chǎn)品和服務，甚至非金融服務能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構(gòu)端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場景。借助海量的多維度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

打造全場景化的開放銀行金融生態(tài)圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據(jù)具體實踐來看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務、B2C（Business To Customer，簡稱“B2C”）市場、B2G（Business To Government，簡稱“B2G”）政務、理財與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生態(tài)領(lǐng)域。5G時代的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及AI等前沿技術(shù)的融合將為銀行的“全連接”開辟全新的可能。

隨著5G技術(shù)的應用，開放銀行的發(fā)展和銀行數(shù)據(jù)開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎(chǔ)設施。未來不僅僅是金融服務通過開放API進入到各個場景實現(xiàn)融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢的全新金融服務體系。

如何應對5G時代銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

在5G構(gòu)建的萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中，可獲得的數(shù)據(jù)信息呈幾何級數(shù)增長，金融服務的個性化、定制化、智能化更加突出，金融風險的管控更加多維、實時和動態(tài)，高效引導金融服務實體經(jīng)濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰(zhàn)亦不容低估。

首先，商業(yè)銀行應明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應用的發(fā)展趨勢和動態(tài)，發(fā)掘金融服務的機遇和切入點。其次，商業(yè)銀行應建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發(fā)更大、加快了產(chǎn)品創(chuàng)設的速度，服務交付也不再是單一的產(chǎn)品部門可以完成，而是要求渠道、產(chǎn)品、合規(guī)、運營、科技等諸多部門協(xié)同完成，傳統(tǒng)科層制的總分行、職能部門的組織形式已經(jīng)很難適應。第三，商業(yè)銀行應全面推進科技更新迭代。應在使用新技術(shù)前進行充分的調(diào)查研究。既要摸清當前用戶的金融需求特點和市場環(huán)境，了解國內(nèi)外5G技術(shù)應用前沿，也要結(jié)合自身實際情況和總體實力，制定科學合理的發(fā)展方式。

相比現(xiàn)有相對封閉的移動通信系統(tǒng)而言，萬物互聯(lián)無法避免使得商業(yè)銀行信息系統(tǒng)接入更多的外部網(wǎng)絡，5G接入的用戶、設備種類增多，風險隨之疊加，金融機構(gòu)很可能將面臨更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡攻擊。

為此，銀行應進一步完善風險管理體系，筑牢風險防火墻，防止新技術(shù)帶來的跨界風險、操作風險等。其次，銀行應提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。在內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應用系統(tǒng)，針對各個板塊和條線設立數(shù)據(jù)風險和網(wǎng)絡防火墻，避免人為操作風險導致的隱私泄露和賬戶買賣行為。再次，銀行應和終端公司聯(lián)合起來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預警機制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡切換等都會出現(xiàn)漏洞，操作風險、系統(tǒng)風險并存，因此對于數(shù)據(jù)的采集和處理應通過技術(shù)監(jiān)測、設置防火墻、防毒墻等技術(shù)手段進行監(jiān)管，并且對關(guān)鍵的技術(shù)人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監(jiān)督等，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

技術(shù)發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行朝數(shù)字、智能型銀行升級已成必然之路，商業(yè)銀行只有順勢而為、積極應對困難與挑戰(zhàn)，才能在當下激烈的市場競爭環(huán)境中的站穩(wěn)腳跟，在實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務。

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