1背景

NFC（NearFieldCommunication），即近場(chǎng)通信技術(shù)。它與 RFID（RadioFrequencyIdentification）一脈相承，是一項(xiàng)利用13.56MHZ 的頻率的電波作10cm以內(nèi)短距離通信的技術(shù)。通信的速度有106kbps、212kbps、424kbps幾種，可以從中選擇，其可以被利用為手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、PDA、個(gè)人電腦、游戲機(jī)等各種電子器具間的10cm以內(nèi)且最高速度為212kbps的無線通信。

隨著RFID的深入推廣和NFC技術(shù)的不斷發(fā)展，NFC經(jīng)由小額支付領(lǐng)域內(nèi)普及，正在其他金融領(lǐng)域的應(yīng)用中崛起。

2 ?NFC在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

2.1NFC在小額支付上的應(yīng)用

近十年來，國外的NFC技術(shù)的發(fā)展頗為迅速，尤其是在小額支付應(yīng)用的探索上，例如電子錢包、電子貨幣在公交車票、娛樂體育門票，以智能卡和手機(jī)為載體得到越來越廣泛的應(yīng)用。

在國外，法國、德國、美國等地的運(yùn)營商以及設(shè)備制造商也就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行著相關(guān)的測(cè)試，并獲得成功。06年，飛利浦、諾基亞等公司在德國宣布，經(jīng)過為期十個(gè)月的現(xiàn)場(chǎng)試驗(yàn)后，NFC技術(shù)開始投入商業(yè)。與此同時(shí)，非贏利性的行業(yè)協(xié)會(huì) ――NFC論壇也正式成立，用來推動(dòng)NFC的發(fā)展和普及，促進(jìn)NFC技術(shù)的實(shí)施和標(biāo)準(zhǔn)化，確保設(shè)備和服務(wù)之間協(xié)同合作。

在我國，NFC技術(shù)的運(yùn)用在近兩三年里的發(fā)展也尤為顯著。繼廣州、上海、北京之后沈陽、淄博等許多城市也先后推廣使用了市政交通一卡通。這一應(yīng)用與市政府補(bǔ)貼政策緊密結(jié)合，成功的簡化了公交程序，降低了公交系統(tǒng)成本，受到了廣大市民歡迎。

不論中外，RFID都是以最實(shí)用、簡單和成熟的 NFC小額支付中開始得到應(yīng)用的。但是，在信用卡、銀行卡上的推行顯然要復(fù)雜一些。原因在于，涉及金額大，還有如何協(xié)調(diào)金融機(jī)關(guān)和其他企業(yè)的利益協(xié)調(diào)以及金融監(jiān)管、交易風(fēng)險(xiǎn)等方面。盡管這樣，一些發(fā)達(dá)國家在積極推行金融業(yè)務(wù)。我國也有些金融應(yīng)用的探索，但是由于我國與那些國家相比，金融業(yè)務(wù)幾乎完全操作在政府管轄的范圍內(nèi)，國家強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一管理，盡管有很多國外先進(jìn)技術(shù)可以引進(jìn)和實(shí)施，但是很難實(shí)施。目前有些金融、通信企業(yè)在搞標(biāo)準(zhǔn)和試點(diǎn)，但金融應(yīng)用實(shí)施的步伐要比國外先進(jìn)國家慢許多。不知這些與利益集團(tuán)相關(guān)的工作什么時(shí)候才能理出一個(gè)頭緒。

除了上述金融完全公有化的體制問題之外，還有對(duì)信息安全認(rèn)識(shí)上的問題。例如第二代居民身份證在當(dāng)初設(shè)計(jì)、制作和發(fā)行中過分強(qiáng)調(diào)信息安全的結(jié)果，做得比較封閉，功能以及二次開發(fā)等無法進(jìn)行，目前僅適合于機(jī)場(chǎng)等典型應(yīng)用，無法普及。本來是政府掌控的居民信息卡，應(yīng)該廣泛用于醫(yī)療、年金、等各種社保，以及公共服務(wù)領(lǐng)域，但是這些最基本的應(yīng)用只好留待第三代居民身份證去解決了。這些應(yīng)用幾乎都和金融有關(guān)，也屬于金融領(lǐng)域。但二代證只有個(gè)人身份信息，這種范圍是非常狹窄的。在二代身份證出臺(tái)之前，已經(jīng)有很多外國公司提示身份證可以實(shí)現(xiàn)而且應(yīng)該多功能應(yīng)用，但公安部考慮到“國家安全”等理由拒絕了這些建議并且把國外技術(shù)拒之門外。目前醫(yī)療保險(xiǎn)改革將把過去的藍(lán)皮“醫(yī)保證”變成RFID卡，這是一項(xiàng)重大改革，但是未能與同樣基于RFID技術(shù)原理的二代證結(jié)合起來，不得不認(rèn)為是一種缺憾。另外退休證、年金證、殘疾者證、學(xué)歷學(xué)位證等等凡是涉及公共事業(yè)和金融的證件不能與居民身份證和編在一起，不僅僅是財(cái)政浪費(fèi)、使用不便上的問題，而且給犯罪分子可乘之機(jī)。目前銷售假證、假公章的犯罪個(gè)人、團(tuán)伙屢禁不止的現(xiàn)象在于證件不能利用統(tǒng)一的高科技證件的現(xiàn)狀所致。一卡多用已經(jīng)成為目前證卡發(fā)展的一種趨勢(shì)，這是在今后我國證卡智能化發(fā)展的道路上不得不考慮的。

2.2NFC手機(jī)的推廣

目前許多應(yīng)用試驗(yàn)已證明，NFC技術(shù)應(yīng)用在增加供應(yīng)鏈透明度、節(jié)約時(shí)間和勞動(dòng)力成本、提高工作效率等方面具有積極作用。熱點(diǎn)主要集中在物流倉儲(chǔ)、高速公路自動(dòng)收費(fèi)、城市智能交通、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域。而 NFC的下一個(gè)應(yīng)用熱點(diǎn)將是手機(jī)和汽車電子產(chǎn)品。

將非智能卡嵌入到手機(jī)中，既利用手機(jī)的便攜性和處理功能，又利用非接觸智能卡的信息交換功能，該技術(shù)可輕松實(shí)現(xiàn)電子支付、數(shù)據(jù)下載等多種功能，手機(jī)與非接觸智能卡的結(jié)合是大勢(shì)所趨。NFC 技術(shù)與傳統(tǒng)的智能卡技術(shù)規(guī)范相比，最大的區(qū)別就是能夠支持主動(dòng)模式和被動(dòng)模式，也就是可以把你的手機(jī)變成一個(gè)讀卡器。這為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的應(yīng)用開辟了很大的發(fā)展空間。

在如此功能結(jié)合的有利趨勢(shì)下，NFC手機(jī)支付的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將不斷壯大。就應(yīng)用本身而言，通過手機(jī)進(jìn)行的遠(yuǎn)程支付和NFC短程支付會(huì)在未來逐漸融合，二者互相支持構(gòu)建完美移動(dòng)生活。任何一樣?xùn)|西只有適合人們的需求才能贏得自己的市場(chǎng)，NFC手機(jī)憑借自己的市場(chǎng)潛力將會(huì)在日常生活中扮演越來越重要的角色。

在歐美，早在2005年，飛利浦、諾基亞、德國公交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商已經(jīng)開始運(yùn)營NFC票務(wù)系統(tǒng)。所使用的是諾基亞手機(jī)，手機(jī)套是一個(gè)名為 “NFCShell”的專用手機(jī)套，NFC芯片就嵌入在這個(gè)手機(jī)的附件中?？梢杂脕沓俗卉嚭驮诩用瞬蛷d、商店、娛樂設(shè)施享受打折。

在亞洲，移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)積極合作，不斷探索和推動(dòng)非接觸智能卡在手機(jī)支付領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動(dòng)用戶可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS 機(jī)支付、購買地鐵車票、進(jìn)行ATM取款。在日本，NTTDoCoMo公司等移動(dòng)運(yùn)營商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。

而我國在2006年6月，諾基亞、廈門移動(dòng)、廈門易通卡公司、飛利浦公司共同在廈門啟動(dòng)中國首個(gè)近距離通信（NFC）手機(jī)支付現(xiàn)場(chǎng)試驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)了廈門市任何一個(gè)廈門易通卡覆蓋的公交汽車、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的手機(jī)支付。在測(cè)試中，除了利用進(jìn)行安全手機(jī)支付的功能外，用戶還可以通過手機(jī)屏幕讀取易通卡余額并查詢最近9筆歷史交易。另外，用戶還可以通過瀏覽一個(gè)內(nèi)建的WAPSite，查詢能接受易通卡的商戶范圍以及消費(fèi)者感興趣的商品信息，為人們的生活提供了極大的方便。

由此可見，NFC技術(shù)的出現(xiàn)，豐富了手機(jī)支付的內(nèi)涵，為手機(jī)支付的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。NFC手機(jī)在人們社會(huì)生活中扮演著越來越重要的角色。以上世界各國名牌企業(yè)對(duì)NFC技術(shù)的積極回應(yīng)和應(yīng)用的事例充分顯示了射頻識(shí)別技術(shù)的良好前景。從中我們也看到射頻識(shí)別技術(shù)給人們生活帶來的便利，在信息化時(shí)代到來的今天，該技術(shù)更符合效率優(yōu)先的生活和經(jīng)營理念。技術(shù)無國界，隨著全球化的進(jìn)一步深化，射頻識(shí)別技術(shù)的最新成果將會(huì)傳播得更快、普及得更廣。

2.3RFID在金融領(lǐng)域深處進(jìn)軍

RFID技術(shù)逐漸滲透到人類社會(huì)生活的方方面面，它在創(chuàng)造出一個(gè)快速增長的市場(chǎng)的同時(shí)，也在往金融領(lǐng)域深處進(jìn)軍。

RFID直接用于貨幣、證券成為各國相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的研究方向。日本凸版印刷已經(jīng)成功地將超高頻射頻標(biāo)簽嵌入到證券用的紙張里。使用這種紙張，印制出的股票等金融證券就具有防偽手段。這比做好證券再張貼標(biāo)簽直接得多。下一個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是把這種標(biāo)簽嵌入紙幣。但是與證券不同的是紙幣在流通中容易造成標(biāo)簽的損壞，所以下述問題和對(duì)策就要格外注意。

• 為防止標(biāo)簽芯片的脫落應(yīng)該做的盡量薄和小，并且嵌入得堅(jiān)牢。
• 為了防止損壞，應(yīng)該在一張紙幣上安裝數(shù)枚標(biāo)簽，一個(gè)損壞了其他還可起作用。
• 由于半導(dǎo)體芯片易碎的天然缺陷，應(yīng)該積極考慮使用柔性芯片，例如材質(zhì)為導(dǎo)電油墨的印刷電子標(biāo)簽。
• 成本和使用年限也將成為必須考慮的因素。

以上可以說是一種直接在金融用品上的應(yīng)用，同時(shí)在銀行的一些設(shè)備上也同樣有可以應(yīng)用 RFID的地方。

根據(jù)有關(guān)媒體（射頻快報(bào)）介紹，目前中國建設(shè)銀行正在使用符合EPCGen2標(biāo)準(zhǔn)的電子標(biāo)簽，用來管理其位于數(shù)據(jù)中心的設(shè)備。同時(shí)，中國銀行也使用了433MHz的有源電子標(biāo)簽來識(shí)別其現(xiàn)金柜以及重要客戶，并獲得極好的效果，不僅提高了現(xiàn)金柜運(yùn)送到其他分行的安全性，而且為最有價(jià)值的客戶提供更好的服務(wù)。

首先，RFID在金融界資產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全管理中的應(yīng)用。系統(tǒng)中的無源超高頻（UHF）標(biāo)簽粘附在IT資產(chǎn)上，這些標(biāo)簽操作頻率一般在900MHz 至930MHz之間，符合EPCClass1Gen2標(biāo)準(zhǔn)，并專門為防金屬干擾設(shè)計(jì)。該系統(tǒng)整合了位置監(jiān)測(cè)和跟蹤、數(shù)據(jù)安全、存取控制等方面的信息來改善銀行的IT資產(chǎn)安全性能。資產(chǎn)位置的詳細(xì)信息被存儲(chǔ)到相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。應(yīng)用軟件定期觸發(fā)讀寫器來讀取RFID標(biāo)簽，并收集數(shù)據(jù)，然后轉(zhuǎn)發(fā)給應(yīng)用軟件，資產(chǎn)流動(dòng)信息被分析后存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫中。

其次，NFC在金融界現(xiàn)金柜管理系統(tǒng)中的應(yīng)用?，F(xiàn)金柜上粘附了有源433.96MHzRFID標(biāo)簽，此標(biāo)簽是專為粘附金屬設(shè)計(jì)的。該標(biāo)簽采用了專有的空中接口協(xié)議，用來與連接到一對(duì)安裝在銀行入口處的單向天線的RFID讀寫器通信，以檢測(cè)每個(gè)現(xiàn)金柜的離開和抵達(dá)情況。此外全方位天線也被安裝在銀行內(nèi)，用來追蹤內(nèi)部現(xiàn)金柜的蹤跡。每個(gè)標(biāo)簽會(huì)定期發(fā)出含有獨(dú)特ID號(hào)碼的信號(hào)。現(xiàn)金柜位置不斷更新并存儲(chǔ)在該應(yīng)用程序的數(shù)據(jù)庫中，該軟件不僅包含分析工具，還可以用來確定行動(dòng)路徑。

再次，NFC在金融界VIP管理系統(tǒng)中的廣泛應(yīng)用。VIP徽章粘附了錢柜管理系統(tǒng)相同的433.96MHz有源標(biāo)簽。當(dāng)VIP客戶到達(dá)銀行時(shí)，有源讀取設(shè)備和單向天線可以迅速檢測(cè)到VIP顧客。一旦貴賓客戶進(jìn)入銀行大門，其個(gè)人信息，包括其姓名、歷史和最近的交易等信息會(huì)立刻從為其量身定做的應(yīng)用軟件數(shù)據(jù)庫中調(diào)出?？蛻絷P(guān)系經(jīng)理從本地?cái)?shù)據(jù)庫獲取客戶信息后便可親自迎接VIP客戶，極大地提高了VIP客戶體驗(yàn)。

最后，NFC向金融進(jìn)軍的領(lǐng)域?qū)⒏由钊?，更加寬廣。因?yàn)樵趹?yīng)用上它有不可替代的優(yōu)勢(shì)。隨時(shí)檢測(cè)IT資產(chǎn)流動(dòng)情況無疑會(huì)大大提高效率，并降低成本。追蹤寶貴資產(chǎn)可以防止因設(shè)備錯(cuò)位而引起的不必要采購。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)可以提高金融資產(chǎn)的安全性，且具有防盜功能。

3結(jié)語

RFID技術(shù)帶給人類更加高品質(zhì)的生活，小到手機(jī)、小金額支付的方便快捷，大到金融領(lǐng)域的大顯身手，無一不體現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。隨著RFID 的推廣應(yīng)用，NFC 技術(shù)將孕育更大的發(fā)展空間和商機(jī)。

RFID的推廣之路是一條并不平坦的路，需要我們每一個(gè)人的努力與貢獻(xiàn)。要想進(jìn)一步深入推廣，還需要解決很多實(shí)際問題。例如，標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步統(tǒng)一，隱私保護(hù)的技術(shù)問題等。但是我相信隨著RFID技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，它將在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中迅速崛起！